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Il legislatore ha esteso anche ai pensionati la possibilità di contrarre prestiti personali estinguibili con una trattenuta diretta sulla rata della pensione. Per offrire la massima tutela ai pensionati, l’Inps ha definito tutte le modalità e le condizioni necessarie per concedere tali prestiti.

Come funziona

Il pensionato chiede il prestito alla Banca o all’Intermediario Finanziario e l’Inps gli paga le rate trattenendole dalla pensione.
Le rate possono essere pagate cedendo fino ad un quinto della pensione. La durata del contratto di prestito non può superare i dieci anni.
Il prestito si può chiedere con tutte le pensioni eccetto:

le pensioni e assegni sociali;
le invalidità civili;
assegno mensile per l’assistenza ai pensionati per inabilità;
gli assegni di sostegno al reddito;
le pensioni del personale bancario;
assegni al nucleo familiare.

L’Inps versa l’importo della rata alla Banca o Intermediario Finanziario, con cui il pensionato ha stipulato il contratto, solo dopo aver verificato alcune condizioni a tutela del pensionato.

Cosa fare prima di chiedere il prestito

Per verificare la possibilità di chiedere un prestito il pensionato deve richiedere alla sede Inps, la Comunicazione di cedibilità, che indica l’importo massimo della rata del prestito pagabile con la pensione. La Comunicazione di cedibilità è indispensabile perché l’Inps possa versare alla Banca o all’Intermediario Finanziario le rate relative al prestito, trattenendo l’importo dalla pensione. La stessa comunicazione va consegnata alla Banca o alla Finanziaria per stipulare il contratto di prestito o può essere richiesta direttamente alll’ente finanziario convenzionato con l’istituto.

Come si calcola la rata “a misura di pensione”

Il pensionato può cedere fino ad un quinto della propria pensione. L’importo cedibile è calcolato, al netto delle tasse e in modo da non intaccare l’importo della pensione minima (460,97 euro nel 2010). Per questo motivo i trattamenti pensionistici integrati al minimo non possono essere oggetto di cessione.

Esempi di calcolo della quota cedibile

Caso 1
pensione lorda     496,30-
ritenute fiscali          0,00
pensione netta =  496,30 -
pensione min.      460,97
quota cedibile* =    35,33
*con salvaguardia della pensione minima, inferiore in questo caso all’importo del quinto = 99,26 euro

Caso 2
pensione lorda    1.200,00-
ritenute fiscali        300,00
pensione netta =    900,00 -
1/5 del netto         180,00
quota cedibile* =    180,00
*con salvaguardia della pensione minima (460,97 euro)
Nel caso si sia titolari di più pensioni cedibili, il calcolo si effettua sull’importo totale delle pensioni percepite.

Come Inps tutela i pensionati

Quando la Banca o la Finanziaria notifica all’Inps il contratto di prestito del pensionato per ottenere il pagamento delle rate, l’Inps controlla che:

la Banca o la Finanziaria abbiano i requisiti richiesti dalla legge per questo tipo di operazione
il tasso effettivo globale (TEG) applicato al prestito sia inferiore al “tasso soglia” anti-usura (calcolato aumentando del 50% il tasso effettivo globale medio relativo ai prestiti con cessione del quinto della pensione nel trimestre di riferimento).
la rata prevista sia inferiore o pari ad un quinto dell’importo della pensione;
nel contratto siano indicate tutte le spese (istruttoria, estinzione anticipata, premio assicurativo per premorienza, tasso di interesse e TEG complessivo).

Possono contrarre prestiti estinguibili con cessione di quote fino ad un quinto della pensione i soggetti che percepiscono dall’INPS i trattamenti pensionistici di cui all’articolo 1, comma 2 ter, del D.P.R. 5 gennaio 1950, n. 180 e s.m.i., come meglio individuati nelle Disposizioni applicative approvate dal Consigli di Amministrazione con delibera n. 46 del 2007 Viene esplicitamente escluso l’intervento di altri soggetti (persone fisiche o giuridiche) nei rapporti tra la Banca/l’Intermediario finanziario ed i richiedenti. Al fine di ottenere il prestito non è necessario che il destinatario sia titolare di un conto corrente presso la Banca che concede il finanziamento.  L’Istituto procede a dare esecuzione alla cessione del quinto esclusivamente per i prestiti concessi dalle Banche e dagli Intermediari finanziari di cui all’art. 106 del D. Lgs. 1° settembre 1993, n. 385 ed il cui oggetto sociale preveda, anche congiuntamente ad altre attività finanziarie, l’esercizio dell’attività di concessione di finanziamenti.  Le domande relative ai prodotti di finanziamento di cui all’articolo 2 della presente convenzione saranno presentate dai richiedenti presso le agenzie delle Banche o degli Intermediari finanziari aderenti che provvederanno all’istruttoria delle relative pratiche con la massima snellezza operativa. A tal fine, il pensionato, prima della stipula del contratto, richiede alla sede INPS competente, attraverso le modalità stabilite dall’Istituto,il rilascio della “comunicazione di cedibilità” da cui risulta se la/e pensione/i di cui è titolare sia/siano o meno cedibile/i, ed in caso positivo, l’importo della quota cedibile. I contratti saranno notificati all’INPS attraverso l’apposita procedura telematica predisposta e rilasciata dall’Istituto al fine di garantire la semplificazione degli adempimenti e la loro gestione in tempo reale.  L’Istituto effettua le trattenute entro il terzo mese successivo alla notifica del contratto. Le eventuali rate già scadute saranno recuperate mediante l’applicazione di una ritenuta aggiuntiva mensile per il tempo necessario al recupero dei mesi arretrati. In caso di diminuzione della quota cedibile conseguente a variazioni della/e pensione/i ceduta/e, l’importo variato della quota cedibile sarà comunicato dall’INPS al pensionato ed alla Banca od Istituto finanziario erogante il prestito, attraverso l’invio di una nuova comunicazione di cedibilità. Fino a diversa comunicazione degli interessati, l’Inps continuerà ad effettuare le trattenute mensili entro l’importo rideterminato di quota cedibile. La Banca/Intermediario finanziario, da parte sua, dovrà comunicare tempestivamente l’eventuale avvenuta estinzione anticipata del prestito. La Sede procederà a cessare le trattenute sulla pensione del cedente entro 60 giorni dalla predetta comunicazione.  Ciascuna Banca o Intermediario finanziario provvederà ad erogare i finanziamenti alle proprie condizioni generali e particolari che dovranno comunque risultare migliorative nel rispetto delle seguenti condizioni: • applicazione di un T.E.G. (Tasso Effettivo Globale) che sia inferiore rispetto ai tassi di interesse effettivi globali medi ai fini della legge sull’usura, rilevati dall’Ufficio Italiano Cambi ai sensi della legge 7 marzo 1996, n. 108 e pubblicati nella Gazzetta ufficiale n. 73 del 28 febbraio 2007 -di : a) n. 8,03% punti percentuali rispetto alla media di mercato rilevata per i prestiti al di sotto dei 5.000 euro (pertanto 16,48% – 8,03% = 8,45%); b) n. 2,71% punti percentuali rispetto alla media di mercato rilevata, per i prestiti sopra i 5.000 euro (pertanto 10,26% – 2,71% = 7,55%). le predette condizioni, così, come precedentemente determinate alle lettere sub a) e sub b) potranno oggetto di revisione annuale da parte del Consiglio di Amministrazione dell’INPS; • il tasso di mora non dovrà essere superiore al tasso contrattuale maggiorato di quattro punti percentuali. Inoltre, le condizioni generali e particolari dovranno prevedere : • le variazioni dei tassi potranno avvenire in concomitanza e in pari percentuale delle variazioni del tasso ufficiale di riferimento fissato dalla Banca Centrale Europea (dal 14.3.2007, fissato al 4,00%); • età del richiedente: non superiore a 80 anni alla data di scadenza del piano di ammortamento; • modalità di rimborso in rate mensili costanti; La Banca/intermediario finanziario si impegna, inoltre, con la sottoscrizione della presente convenzione a proporre contratti di finanziamento nei quali è presente l’indicazione analitica delle seguenti componenti di costo: • Spese di istruttoria; • Spese di estinzione anticipata; • Tasso di interesse applicato; • Premio assicurativo per la copertura della premorienza. • TEG complessivo. Nel prospetto del finanziamento dovrà, inoltre, essere riportato analiticamente l’importo erogato al pensionato, l’importo della rata di ammortamento e l’importo complessivo restituito dal pensionato. L’INPS si impegna a divulgare nelle forme più idonee a consentire una ampia diffusione tra i pensionati, le proposte di finanziamento delle Banche/Intermediari finanziari che sottoscrivono la presente Convenzione, eventualmente formando anche una apposita graduatoria delle proposte stesse.

Partita Iva Denominazione ABI / UCI Data Apertura
Convenzione
8570720154 AGOS DUCATO SPA 5373 24/02/2010
9662150011 ALBA FINANZIARIA S.P.A. 40188 02/04/2008
2875460244 APULIA PRONTOPRESTITO SPA 32387 01/09/2008
2017160207 BANCA AGRICOLA MANTOVANA S.P.A. (IN FORMA ABBREVIA 5024 21/01/2008
4300140284 BANCA ANTONVENETA S.P.A. 5040 14/05/2010
1583450901 BANCA DI SASSARI S.P.A. 5676 03/05/2010
884060526 BANCA MONTE DEI PASCHI DI SIENA S.P.A. 1030 14/05/2010
1959720549 BANCA POPOLARE DI SPOLETO SPA 5704 14/05/2010
2848590754 BANCA POPOLARE PUGLIESE – SOCIETA’ COOPERATIVA PER 5262 06/11/2007
198480758 BCC TERRA D’OTRANTO 8445 25/07/2008
2788790786 BEST CREDIT 38901 09/05/2008
1776500587 BNL FINANCE 28275 26/09/2007
4356871212 CAPITALFIN 35105 21/01/2008
2186491201 CARIFIN ITALIA SPA 32774 07/09/2009
281340372 CASSA COOPERATIVA FRA I DIPENDENTI DELL AZIENDA TR 25231 03/06/2009
344860101 CASSA DEPOSITI E PRESTITI FRA IL PERSONALE DIPENDE 650 13/10/2009
1807130024 CASSA DI RISPARMIO DI BIELLA E VERCELLI BIVERBANCA 6090 14/05/2010
1188860397 CASSA DI RISPARMIO DI RAVENNA S.P.A. 6270 24/05/2010
219800877 CENTRO ITALIANO FINANZIARIO 24073 21/03/2008
1394790404 COGES FINANZIARIA 1392 23/10/2007
864530159 COMPASS 432 17/10/2007
3942420484 CONETRURIA (EX EUROETRURIA) 31588 12/11/2007
2007340025 CONSEL S.P.A. 32042 14/12/2007
961380524 CONSUM.IT SPA 30492 14/05/2010
1670790995 CREDITIS SERVIZI FINANZIARI 33318 06/04/2009
1340740156 DEUTSCHE BANK – POSTE ITALIANE S.P.A. 3104 06/02/2008
2247430396 E FIN ITALIA 38703 23/12/2009
7951230635 EFFEGI SPA FINANZIARIA GENERALE 36547 23/02/2010
4521261000 EURO FIDITALIA 31001 04/09/2008
2247420397 FAST FINANCIAL ITALIA 38708 15/04/2009
7971341008 FINANZIARIA FAMILIARE SPA 40007 22/07/2009
1085000808 FINANZIARIA M3 GIA 3M FINANZIARIA 20971 12/11/2007
2724530833 FINCENTRALE 37594 23/10/2007
2402101204 MONETA SPA (GIA’ CFS-CONSUMER FINANCIAL SERVICES) 32896 01/07/2008
6213771006 PLUSVALORE 32107 12/10/2009
5424740826 PRESTINUOVA 36972 11/10/2007
1464750668 PRESTITALIA 31065 27/05/2008
9646131004 PROFAMILY SPA 40254 09/11/2010
4054511003 SA.RO. SPA 1625 01/09/2008
6259770631 SEFITAL FINANZIAMENTI 35839 25/10/2007
9095161007 SPEFIN FINANZIARIA SPA CON UNICO SOCIO 38613 30/06/2008
8425221002 T & T FINANZIARIA 37461 14/12/2007
348170101 UNICREDIT – S.P.A. 2008 02/11/2010

Negli ultimi anni l’online banking è diventato sempre più popolare, e molti consumatori hanno iniziato a godere dei benefici dell’online banking. Ci sono molte ragioni per cui le persone decidono di optare per un conto bancario online, e nel giro di circa sei anni, il numero di consumatori che utilizzano servizi bancari online è più che raddoppiato. Alcune delle ragioni principali per optare per l’online banking.

1. La convenienza e la facilità.
Con l’online banking, non c’è bisogno di uscire di casa o prendere il telefono per fare le vostre operazioni bancarie. Grazie ad Internet, è ora possibile eseguire queste operazioni nel comfort e nella privacy di casa propria a qualsiasi ora del giorno o della notte, senza vincoli.

2. Nessuna attesa.
Molte persone con impieghi a tempo pieno non possono che affidarsi alla loro pausa pranzo per cercare di andare in banca e completare una transazione. Con i servizi online il tempo non è un problema. Niente più code lunghe e tutti i loro svantaggi. Senza interruzioni e senza aver mangiato.

3. Selezione delle operazioni.
Con l’online banking, è possibile eseguire la maggior parte delle transazioni che si sarebbe in grado di fare visitando la filiale o chiamando la banca. Conto di inchiesta, istituita ordini permanenti o addebiti diretti, trasferimento denaro, estratto conto della carta di credito, assegno, libretto di assegni o di controllo, fissare appuntamenti fisico, telefono o e-mail con un consulente ….

4. Offerte speciali e incentivi.
Spesso le banche online offrono incentivi speciali e offerte a chi apre un conto corrente bancario o conto di risparmio con loro, come una somma di denaro accreditato sul conto aperto, un tasso di risparmio di interesse elevato su un libretto di risparmio, una carta di credito personale gratuita…

5. Risparmio di tempo prezioso.
In un’epoca in cui il tempo è prezioso, quando la gente semplicemente non hanno molto tempo da passare con le loro finanze. Perché trascorrere minuti, ore, giorni di una esistenza, in luoghi come le banche? Con l’online banking, si può fare quello che ti serve cliccando su un pulsante, risparmiando tempo e fatica quando si tratta di gestire il vostro conto in banca.

Nel mondo dei prestiti personali ci sono molti tipi di prestiti autonomi, che si rivolgono a tutti quei lavoratori che hanno un reddito dal loro lavoro. I prestiti lavoratori autonomi sono offerti anche attreverso internet dalle principali banche e finanziarie.

I prestiti per autonomi sono sempre più difficili da ottenere, perché le condizioni sono sempre più difficile per l’economia e normalmente le finanziarie privilegiano i lavoratori dipendenti. Banche e realtà finanziarie infatti, in primo luogo attivano un un controllo sulla solvibilità, per valutare il prestito nominativo del richiedente al fine di considerare la correttezza del credito.

Molte volte solo un semplice ritardo di pagamento di un finanziamento precedente, può essere causa di rifiuto di un prestito personale, senza troppi complimenti. Ci sono comunque molti finanziarie regolarmente iscritte alla Banca d’Italia, che permette una valutazione del prestito rapportato con la centrale rischi.

Una soluzione può essere rappresentata dalla presenza di una firma aggiuntiva, possibilmente con un reddito dimostrabile. Ci sono infatti delle finanziarie che forniscono l’accesso ad un prestito on line, anche se iscritti in centrale rischi come cattivi pagatori, semplicemente proponendo una garanzia di firma.

Un’altra possibilità è rappresentata dalla precedente, del debito attraverso un mutuo, che unisce tutti gli importi possibili dei prestiti in un’unica rata ad un tasso molto più redditizio. È chiaro che in caso di finanziamento la richiesta di disponibilità del rientrare del debito da parte del lavoratore autonomo che non ha problemi con la centrale rischi, vi è la possibilità di avere opzioni di prestito interessanti.

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In particolare la Banca gestisce e promuove le Carte  presso i punti vendita del Gruppo Carrefour Italia, finanziando gli acquisti anche attraverso la formula del credito rateale classico.

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In presenza di un giustificato motivo, Carrefour Banque si riserva la facoltà di modificare, anche in senso sfavorevole al Cliente, le condizioni previste dal Contratto, dandone comunicazione scritta anche in calce al Rendiconto secondo le modalità previste dall’art. 118 D.Lgs. 385/1993. Le modifiche non possono riguardare clausole aventi ad oggetto il tasso di interesse. Carrefour Banque dovrà comunicare le modifiche con preavviso di almeno 2 (due) mesi dalla entrata in vigore delle stesse, in forma scritta su supporto cartaceo o su altro supporto durevole, anche mediante T.C.D. (mediante una comunicazione con oggetto: “Proposta di modifica unilaterale del contratto”).Tali modifiche si intenderanno approvate qualora il Cliente non eserciti il diritto di recesso, a mezzo di lettera raccomandata A/R, entro la data prevista per l’applicazione delle modifiche. Nel caso di esercizio del diritto di recesso, in sede di liquidazione del rapporto, al Cliente saranno applicate le condizioni economiche precedentemente praticate, (quindi le condizioni esistenti al momento della comunicazione di modifica unilaterale), e il Cliente dovrà saldare entro 25 (venticinque) giorni dalla data del recesso ogni suo debito nei confronti di Carrefour Banque, con possibilità di definire con Carrefour Banque termini differenti di pagamento del debito. Il suddetto recesso non comporterà alcuna penalità o costo per il Cliente, fermo restando che il Cliente rimarrà responsabile per qualsiasi addebito sul Conto fino alla data del recesso.  Per i ritardi di pagamento saranno addebitati al consumatore interessi di mora nella misura pari all’1,5% mensile sull’importo dovuto alla scadenza di ciascuna rata. In caso di mancato pagamento, saranno applicate al consumatore le seguenti penali: Commissione insoluto ripresentazione RID: € 5,16; Spesa costituzione in mora: € 12,91; Spesa di decadenza dal beneficio del termine: € 20,66; Spese per solleciti effettuati a mezzo posta o telefono: € 15,49; Spese per attività di esazione (interventi domiciliari): pari a € 50,00 per € 500,00 o frazione di € 500,00; eventuali spese legali sostenute. Il tasso degli interessi di mora può essere modificato in presenza delle seguenti condizioni: se al momento della conclusione del contratto tale tasso fosse superiore a quello determinato ex art. 2 L. 108/96 e successive modifiche, il tasso effettivamente convenuto sarà quello corrispondente al tasso soglia così come determinato ai sensi di detta legge.  Il consumatore ha sempre il diritto di rimborsare in qualsiasi momento, in tutto o in parte, a Carrefour Banque il proprio debito. In caso di rimborso anticipato, sarà dovuto un indennizzo nel limite stabilito dalla legge, pari a: i) 1% dell’importo rimborsato in anticipo, se la vita residua del contratto è superiore a un anno, ovvero ii) 0,5% del medesimo importo, se la vita residua è pari o inferiore a un anno. In ogni caso l’indennizzo non può superare l’importo degli interessi che il consumatore avrebbe pagato per la vita residua del contratto. Tale indennizzo non si applica se l’estinzione è effettuata in esecuzione di un contratto di assicurazione a garanzia del credito o se l’importo rimborsato anticipatamente è uguale all’intero debito ed è uguale o inferiore a € 10.000, nel caso di finanziamento personale flessibile o nei casi previsti legge 2.4.07 n. 40 – esercizio della facoltà di surrogazione ex art. 1202 c.c. – senza oneri a carico del debitore.

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I mutui Inpdap sono dei mutui ipotecari a tasso agevolato concessi dall’INPDAP ai dipendenti statali per l’acquisto della prima casa e possono avere una durata di 10, 15, 20, 25 o 30 anni. I destinatari di questi mutui sono tutti i dipendenti e pensionati dell’INPDAP (Istituto Nazionale di Previdenza per i Dipendenti delle Amministrazioni Pubbliche).

Per poter ottenere questo tipo di mutuo il richiedente deve essere iscritto da almeno tre anni al Fondo credito della Gestione unitaria autonoma delle prestazioni creditizie e sociali. Nè il richiedente, nè nessun componente del suo nucleo familiare devono possedere un’abitazione nel raggio di 100 chilometri dal comune sul quale sorge l’immobile per cui si richiede il mutuo Inpdap.

I dipendenti pubblici in servizio iscritti all´Inpdap ai fini pensionistici, invece, mantengono l´obbligo di iscrizione e di versamento del contributo. Il contributo è pari ad una trattenuta dello 0,35% dello stipendio lordo per i dipendenti, dello 0,15% della pensione lorda per i pensionati (se la pensione è inferiore a 600 euro lordi, al pensionato non verrà richiesto alcun contributo per accedere alle prestazioni offerte).

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Le agevolazioni riservate a quanti sottoscrivono i mutui Inpdap per Dipendenti Statali comprendono sia condizioni particolarmente favorevoli per i mutui a tasso fisso, sia per i prestiti a regime variabile. Attualmente per i prodotti a tasso fisso si applica un tasso di interesse pari al 3,75% per tutta la durata del finanziamento, mentre per i mutui tasso variabile, il tasso applicato è pari al 3,50% per il primo anno e indicizzato all’Euribor a 6 mesi con spread dello 0,90% dal secondo anno in poi.

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*TEG max pari al 8,39% per operazioni fino a 60 mesi, 9,34% per operazioni oltre i 60 mesi per dipendenti fino a 65 anni.
*TEG max pari al 8,16% per operazioni fino a 60 mesi, 9,19% per operazioni oltre i 60 mesi per pensionati fino a 65 anni. Il TAEG delle operazioni si innalza fino al valore max 16,211% nelle operazioni il cui piano di ammortamento supera gli 80 anni di età anagrafica del Mutuatario.

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I pagamenti fissi possono rendere più facile il bilancio. Attenzione, però, perché alcuni istituti di credito penalizzare i clienti che vogliono pagare il loro debito iniziale. Quindi leggere sempre le scritte in piccolo con attenzione.

Tassi di interesse sui prestiti non garantiti possono essere inferiori al 7%, ma vale la pena di guardarsi intorno per l’affare migliore. Tenete a mente che potrebbe non essere offerto il tasso pubblicizzato. Le finanziarie spesso variano le condizioni con cui erogano il finanziamento: se hai un punteggio scarso di credito (ad esempio sei considrato un cattivo pagatore, o sei senza busta paga, potrebbe essere necessario pagare un tasso d’interesse superiore. L’ammontare globale del prestito personale potrebbe aumentare di molto se non sei in grado di restituire la somma richiesta.

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Se si vuole prendere in prestito denaro per pagare una vacanza o una nuova auto, un prestito personale veloce è spesso la migliore opzione. Non chiedere un prestito personale a meno che non ci si può permettere i rimborsi mensili. La tua casa di solito non è a rischio se di default su un prestito senza garanzie, ma si potrebbe finire in tribunale.

Fondata nel 1887, la Banca di Legnano nasceva per rispondere alle esigenze finanziarie dell’industria manifatturiera, che in quegli anni assumeva un ruolo di primo piano nella vita economica dell’area a nord di Milano. Banca di Legnano è oggi parte del Gruppo Banca Popolare di Milano e si presenta come una solida organizzazione locale con interessi profondi in alcuni dei più vivi settori dell’economia italiana e rappresenta un concetto nuovo di banca. Una Banca evoluta, dinamica, che gestisce i risparmi, proponendo sempre prodotti e servizi all’avanguardia che anticipano le esigenze dei Clienti e, nello stesso tempo, una Banca che amministra patrimoni, che si affianca in partnership con aziende e che elabora sofisticate strategie d’investimento in forma personalizzata sul cliente. Una Banca che per vocazione, è localizzata in un’area ben definita, ma anche una Banca internazionale che opera su tutti i mercati finanziari del mondo.

L’istituto di credito è una banca a forte carattere locale, completamente orientata al retail banking con 808 dipendenti impiegati nelle 117 filiali (di cui 25 fornite dalla stessa BPM), dislocate in Lombardia (99) e in Piemonte (18), più precisamente:

49 nella provincia di Milano
32 nella provincia di Varese
14 nella provincia di Como
13 nella provincia di Novara
5 nella provincia di Verbania
4 nella provincia di Monza e della Brianza
Per quasi quarant’anni l’istituto è stato di proprietà della Banca Commerciale Italiana, fino alla fusione con Banca Intesa e la nascita di Intesa BCI avvenuta nel maggio 2001. Il mese seguente, Intesa BCI cedette il pacchetto di controllo alla Banca Popolare di Milano, gruppo di cui Banca di Legnano tuttora fa parte.

Mutui proposti dalla Banca di Legnano

Mutuo a tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.

Mutuo a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate.

Mutuo a tasso misto (Mutui “opzione” e ”ingresso”, nella realtà BDL)
Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto.
Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene.
Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile.
Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso.

Il conto corrente e’ un contratto con il quale la banca svolge un servizio di cassa per conto del cliente, custodisce i suoi risparmi e gestisce il denaro con una serie di servizi (versamenti, prelievi e pagamenti nei limiti del saldo disponibile). Al conto corrente sono di solito collegati altri servizi quali carta di debito, carta di credito, assegni, bonifici, domiciliazione delle bollette, fido.
Il conto corrente e’ un prodotto sicuro. Il rischio principale e’ il rischio di controparte, cioe’ l’eventualita’ che la banca non sia in grado di rimborsare al correntista, in tutto o in parte, il saldo disponibile. Per questa ragione la banca aderisce al sistema di garanzia “Fondo interbancario di tutela dei depositi” che assicura a ciascun correntista una copertura fino a 100.000,00 euro. Altri rischi possono essere legati allo smarrimento o al furto di assegni, carta di debito, carta di credito, dati identificativi e parole chiave per l’accesso al conto su internet, ma sono ridotti al minimo se il correntista osserva le comuni regole di prudenza ed attenzione.

Tra i servizi accessori al conto corrente (facoltativi) Banca di Legnano propone la “Polizza Infortuni Clienti”.
La “Polizza infortuni clienti”, il cui testo puo’ essere richiesto presso tutte le filiali, assicura contro gli infortuni, professionali ed extra professionali, i clienti intestatari o cointestatari dei seguenti rapporti: conti correnti attivi e/o passivi, esclusi i conti unoblu junior. L’assicurazione e’ operante a favore delle persone fisiche intestatarie o cointestatarie di rapporti nominativi e partecipanti in qualita’ di soci a Societa’ di fatto e Societa’ semplici e copre gli infortuni che abbiano come conseguenza, entro un anno dal loro verificarsi: la morte – l’invalidita’ permanente di grado pari o superiore al 60% su base tabelle Inail. Non sono assicurabili le persone di eta’ superiore ai 75 anni, i minori, e quelle colpite da invalidita’ permanente di grado pari o superiore al 60% In caso di morte il capitale assicurato e’ pari al saldo del rapporto (capitale e interessi) alle ore zero del giorno in cui si e’ verificato l’evento con un minimo di euro 5.164,56 (anche se il saldo del rapporto e’ inferiore) ed un massimo di euro 51.645,68 in presenza di un solo rapporto e euro 103.291,37 quando risultino in essere due o piu’ rapporti. In caso di invalidita’ permanente di grado pari o superiore al 60%, il capitale assicurato e’ pari al doppio di quello per il caso di morte con il minimo di euro 10.329,13 per ogni rapporto e col massimo di euro 103.291,37 per uno o piu’ rapporti. Sia nei casi di morte che di invalidita’ permanente di grado pari o superiore al 60%, per i rapporti cointestati a piu’ persone fisiche, l’indennizzo non subira’ variazioni se il saldo e’ debitore per il cliente, mentre verra’ ridotto proporzionalmente al numero dei cointestatari se il saldo e’ creditore per il cliente. Restano fermi i minimi indennizzabili. In aggiunta alle suddette prestazioni l’Assicurazione corrisponde, per ciascuna persona fisica assicurata titolare di uno o piu’ rapporti, un assegno funerario di euro 516,46 in caso di morte.
L’informativa pre-contrattuale da rendere al contraente ai sensi dell’art 49 Regolamento ISVAP N. 5 del 2006 sara’ consegnata dalla filiale nel momento del perfezionamento del contratto.

Banca di Legnano propone un finanziamento rateizzato per l’acquisto di impianti fotovoltaici che ti consente di usufruire delle agevolazioni previste dalla legge (Decreto Ministeriale del 28/07/05 previsto all’art. 7 comma 1 del DL 29/12/03 n° 387).
Il prodotto è destinato ad aziende, condomini e privati che intendano rispondere con adeguatezza a queste nuove esigenze del mercato.

Destinatari: aziende, condomini e privati che intendono acquistare un impianto fotovoltaico a seguito di una nuova costruzione o del rifacimento totale o del potenziamento di un impianto preesistente;
Durata: minima 24 mesi – massima 180 mesi;
Importo: minimo 100 euro – massimo 2.000.000 di euro;
Rimborso: Rate mensili, trimestrali, semestrali;
Tasso Variabile: indicizzato e/o fisso legati rispettivamente a Euribor e IRS;
Garanzie: eventuali garanzie personali anche da parte di terzi;

Banco Santander ha detto Lunedi CaixaBank e la Banca di Spagna ha comunicato formalmente la loro intenzione di partecipare all’asta del Caja Mediterráneo (CAM).

Secondo fonti informate della finanza, senza conoscere le offerte degli altri potenziali acquirenti, Banco Santander e CaixaBank sono favoriti semplicemente a causa della loro posizione di liquidità e di esperienza.
‘Le due entità hanno la capacità di prendere un gigante delle dimensioni di CAM e sono consapevoli del fascino della sua rete di filiali e il numero dei clienti’, hanno sottolineato le fonti.

Come CaixaBank, il gruppo presieduto da Emilio Botin potrebbe mettere in evidenza la sua forte posizione di liquidità a rispettare i termini di emissioni rispetto al CAM, superiore a 7.000 milioni entro il 2013.

Gli esperti ritengono che le assicurazioni di liquidità sarà un fattore determinante per la Banca di Spagna che deve scegliere i potenziali acquirenti.
Inoltre, sia CaixaBank che Banco Santander possono prendere il ‘vantaggio’ di ottenere un ‘buon prezzo’ un soggetto con una quota di mercato significativa e un portafoglio immobiliare tenderanno ad aumentare di valore nel tempo.

Altre parti interessate

In ogni caso, le offerte do CaixaBank e Banco Santander non saranno gli unici della Banca di Spagna devono valutare da questo Martedì, dopo la scadenza di chiusura.
Si presume che il BBVA e Ibercaja anche abbiano espresso interesse per CAM, anche se le proposte forse meno attraenti agli occhi del supervisore.

La Banca di Spagna può anche ricevere offerte non vincolanti scatole di Baschi (BBK, Kutxa e Caja Vital) e Banco Sabadell, anche se negli ultimi giorni c’era la speculazione che l’interesse per il funzionamento di queste entità si era ridotto significativamente.
Tutte queste banche, oltre a una dozzina di stranieri sono preoccupati che il punteggio delle ultime settimane a studiare il libro di vendita forniti da Bank of America-Merrill Lynch.

Fonti vicine al processo di prevedere che alla fine solo manifestare il proprio interesse nel CAM al supervisore una dozzina di banche, tra cui alcuni stranieri. Barclays e la Banca industriale e commerciale della Cina (ICBC) suono nelle piscine del settore.
In ogni caso, tutte le proposte ricevute dalla Banca di Spagna, saranno selezionati soggetti pochissimi che possono accedere a un audit interno del CAM per consentire loro di fare un’offerta vincolante da fare per raggiungere la finestra.

Dopo quasi due anni di alti e bassi, urti e mini-terremoti, l’area dell’euro deve fare i conti con il mercato. Il tempo della razionalizzazione si sta avvicinando velocemente. Ma quale razionalizzazione? Tra rinvii e  politiche di mercato irrazionali, gli scenari sono molti. La sintesi del giornale della Rete, però, li ha ridotti a cinque, che non si escludono a vicenda, e vi propone di scoprire i dettagli, passo dopo passo.

1. La Grecia finalmente deve muoversi perchè non può raggiungere i suoi obiettivi di riduzione del deficit e rimborsare il debito di 350 miliardi di euro, pari al 163% del Pil secondo le ultime stime più pessimistiche. Logico, dal momento che i vari regimi di sostegno hanno concorso a dargli più credito, che, a sua volta ha aumentato  il debito, e in cambio si richiede più rigore, nuove  misure di austerità e un dibattito sulla crescita, dice l’economista Jean-Jacques Rosa. Il debito rispetto al PIL aumenta e quindi la situazione in Grecia peggiora invece di migliorare. “

2. Una ristrutturazione del debito è decisa. Per ridurre il debito ellenico, la media attesa nell’area euro nel 2012, sarà dell’89% del PIL, la Grecia dovrebbe quindi farsi carico di un rimborso del 45% del debito totale, o di € 158.500.000.000.

3. Le prime vittime della ristrutturazione del debito, sono le banche europee, soprattutto quella greca, che tengono in cassa la maggior parte dei titoli greci che la BCE non ha ancora acquistato sul mercato secondario. Per evitare il contagio ad altri paesi, la stabilità finanziaria europea (EFSF) vola in soccorso delle banche greche con i suoi ampi poteri deciso il 21 luglio. In Francia, le banche non hanno bisogno di aiuto. Secondo Moody, invece possono  prendere una grande scossa. Meglio evitare il contagio.

4. La Classe dirigente greca è convinta del fallimento dell’ integrazione del  paese nella zona euro. I fondamentali dell’ economia greca sono troppo diversi e i vincoli dell’euro forte impediscono di riavviare la crescita. Inoltre, le politiche e i dirigenti degli altri Stati dell’Eurozona non vogliono più ‘quei bambini che devono costantemente cercare di pulire le loro stanze’, sono le parole di uno dei membri della delegazione che  supervisiona le riforme in Grecia.  Per molte di questi la Grecia ha deciso di lasciare la zona euro.

5. Per rilanciare la sua economia, la Grecia ha ora l’arma della svalutazione competitiva. Con una dracma  bassa, può aumentare le sue esportazioni e quindi la sua produzione. Ma non è tutto: cosa farne dei vecchi debiti denominati in euro, dei contratti internazionali, degli stipendi, dei beni individuali? E con una svalutazione, è anche importante conoscere qual’è il costo più alto “, si è domandato l’economista Michael Dévoluy. Nel 2010, la Grecia ha importato 30 miliardi di € di beni e servizi. La popolazione greca ha visto il suo standard di vita inevitabilmente scendere in caduta libera.

Fondata nel 1871, la Banca Popolare di Sondrio è una delle prime banche popolari italiane ispirate al movimento popolare cooperativo del credito, ispirato al movimento del credito cooperativo italiano in Italia da Luigi Luzzatti sostenuto.
Egli è il capo del gruppo bancario omonimo, che include BPS (SVIZZERA) Factorit Pirovano Stelvio SpA e

La fondazione della banca hanno contribuito allo sviluppo economico della regione della Valtellina: A causa delle caratteristiche dell’economia di questa zona periferica, che è sempre stato caratterizzato da bassa concentrazione di prestiti, dispersi in molte famiglie, professionisti, piccoli aziende e alcune grandi aziende.
L’attività della banca è iniziata con l’apertura di due uffici: la sede centrale di Sondrio e uno a Morbegno. Tra il 1881 e il 1962 sono stati aperti nella valle della Valtellina altri dodici filiali, da 18 nel 1970.

Il capitale sociale della banca, raggiungendo circa 925 milioni di euro, si sviluppa su circa 163.000 soci, che nella loro maggioranza sono clienti lungo. Il patrimonio della banca ammonta a 1.493 milioni di euro e un utile operativo al 31 dicembre 2009 ammonta a 191.000.000 €.
La banca ha 2.450 dipendenti, distribuiti in una rete di 278 uffici. Tra i molti partner degli economisti della banca sono Fabio Besta ed Ezio Vanoni.

Servizi finanziari

SCRIGNO Trading on Line
Descrizione
Si tratta di un servizio che consente di acquistare e vendere in tempo reale strumenti finanziari utilizzando Internet come canale di accesso ai mercati, rendendo nel contempo disponibili agli utenti le medesime informazioni di cui dispongono gli operatori del settore.
L’elenco delle funzionalità presente, la demo del servizio e altre informazioni sono disponibili nelle sezione “Servizi on line”.
Pensato per
Qualunque privato che intenda operare direttamente sul mercato finanziario italiano, in piena autonomia, mediante strumenti e procedure efficienti e di semplice utilizzo.

ControCorrente
Descrizione
È il conto di solo deposito, senza spese fisse di tenuta conto, che si caratterizza per la sua semplicità e convenienza.
Pensato per
Per i privati e le famiglie.

ConTO WORK
Descrizione
E’ il conto corrente di solo deposito, esente da spese, rivolto a coloro che si trovano in situazioni di momentanea difficoltà occupazionale.
Pensato per
I giovani da 16 a 30 anni di età in cerca di lavoro.

CartaSi – Bancafamiglia (rateale)
Descrizione
è la carta di credito che consente di dilazionare nel tempo, in base alle proprie necessità, il pagamento delle proprie spese.
Pensato per
coloro che necessitano di uno strumento di pagamento semplice e flessibile.
Le spese effettuate per l’acquisto di prodotti e di servizi sono dilazionate in rate mensili, concordate all’emissione della carta e modificabili in qualsiasi momento.

CARTA +ma
Descrizione
Carta +ma è una carta prepagata ricaricabile con IBAN che permette di effettuare pagamenti o prelevamenti in Italia e all’Estero, nonché di effettuare alcune operazioni tipiche di un conto corrente:

-           accreditare lo stipendio
-           ricevere e disporre bonifici
-           ricaricare il telefono cellulare
-           domiciliare le utenze

Policredit Card
Descrizione
PoliCredit Card è una carta di credito a valere sui circuiti VISA e MasterCard – utilizzabile quindi anche all’estero – che racchiude differenti funzionalità che rispondono alle esigenze di studenti, laureati e dottorandi del Politecnico di Milano, ai quali è esclusivamente riservata.
Pensato per
finanziare le spese correnti e i costi delle tasse universitarie di studenti, laureati e iscritti a un corso di Dottorato del Politecnico di Milano.

IULM Card
Descrizione
IULM Card è l’innovativa carta di credito a valere sul circuito VISA, rivolta a studenti, laureati e dottorandi dell’Università IULM di Milano, ai quali è esclusivamente riservata.
Pensato per
Finanziare le spese correnti e i costi delle tasse universitarie di studenti, laureati e iscritti a un corso di dottorato dell’Università IULM di Milano

Carta di Ateneo Università degli Studi di Milano Bicocca Visa Electron – prepagata internazionale contactless
Si tratta di una carta di pagamento prepagata ricaricabile nata dalla collaborazione tra la Banca Popolare di Sondrio e l’Università degli Studi di Milano Bicocca. Abbinata al badge universitario per gli Studenti e il Personale, permette di effettuare pagamenti o prelevamenti in Italia e all’estero, oltre a disporre pagamenti relativi ad acquisti su Internet.

Mutuo a tasso fisso
Descrizione
Il mutuo ipotecario è una forma di finanziamento concesso per l’acquisto, la ristrutturazione, la costruzione dell’abitazione contro il rilascio di una garanzia ipotecaria.
Si può fare ricorso ad un mutuo anche per creare della liquidità oppure per trasformare dei debiti di breve termine in debiti a medio-lungo termine.
I mutuatari pagheranno una rata di rimborso di importo costante nel tempo, nell’intento di eliminare eventuali effetti negativi dovuti all’andamento dei mercati finanziari.
Pensato per
E’ rivolto soprattutto a coloro che, contando solo su entrate fisse, non ritengono di volersi esporre a una sfavorevole oscillazione dei mercati finanziari e quindi dei tassi applicati alle singole rate di rimborso.

Mutuo a tasso variabile
Descrizione
Il mutuo ipotecario è una forma di finanziamento concesso per l’acquisto, la ristrutturazione, la costruzione dell’abitazione contro il rilascio di una garanzia ipotecaria.
Si può fare ricorso ad un mutuo anche per creare della liquidità oppure per trasformare dei debiti di breve termine in debiti a medio-lungo termine.
I mutuatari pagano una rata di rimborso di importo variabile nel tempo.
Pensato per
Si tratta di un mutuo destinato a chi prevede un periodo di inflazione decrescente con conseguente calo dei tassi d’interesse.

Mutuo a tasso misto
Descrizione
Il mutuo ipotecario è una forma di finanziamento concesso per l’acquisto, la ristrutturazione, la costruzione dell’abitazione contro il rilascio di una garanzia ipotecaria.
Si può fare ricorso ad un mutuo anche per creare della liquidità oppure per trasformare dei debiti di breve termine in debiti a medio-lungo termine.
I mutuatari potranno pagare nella prima parte del mutuo una rata di rimborso di importo fisso e successivamente una rata a tasso variabile.
Pensato per
Si tratta di un mutuo destinato a chi vuole riservarsi la possibilità di pagare il primo periodo di ammortamento del mutuo un tasso fisso e poi uno variabile.

Mutuo a tasso opzione
Descrizione
Il mutuo ipotecario è una forma di finanziamento concesso per l’acquisto, la ristrutturazione, la costruzione dell’abitazione contro il rilascio di una garanzia ipotecaria.
Si può fare ricorso ad un mutuo anche per creare della liquidità oppure per trasformare dei debiti di breve termine in debiti a medio-lungo termine.
I mutuatari potranno scegliere se pagare, tempo per tempo, il tasso fisso o variabile.
Pensato per
Si tratta di un mutuo destinato a chi vuole riservarsi la possibilità di cambiare, durante il periodo di ammortamento del mutuo, la modalità di applicazione dei tassi, passando da un tasso fisso a uno variabile, o viceversa.

L’ultimo bilancio della Banca Popolare di Sondrio
La Banca Popolare di Sondrio ha archiviato il primo semestre dell’anno con un utile netto pari a 59 milioni di euro, ossia in calo del 31,1% rispetto agli 86 milioni realizzati nello stesso periodo del precedente esercizio, tuttavia occorre tener conto del fatto che sui conti realizzati nella prima parte del 2010 aveva influito positivamente la componente straordinaria costituita da plusvalenze per 58 milioni derivanti dalla cessione delle partecipazioni detenute in Arca Vita spa e in Arca Assicurazioni.
Il risultato di gestione ha invece registrato un incremento salendo a 297 milioni di euro rispetto ai 230 milioni dei primi sei mesi del 2010.
In aumento anche il margine di intermediazione, che ha registrato una crescita del 39,9% da 296 a 413 milioni di euro. Al 31 giugno 2011 il patrimonio netto è risultato in crescita a 1,85 miliardi di euro, mentre gli impieghi sono cresciuti del 5,8% a 22,43 miliardi di euro rispetto ai 21,21 miliardi registrati ad inizio anno.

Banca IFIS è una banca con sede a Venezia. E’ specializzata nel factoring.
Banca IFIS è quotata al segmento Star della Borsa di Milano.

Storia
Banca IFIS nasce nel 1983 a Genova da Sebastien Egon Furstenberg, attuale Presidente e azionista.
Nel 1989, l’azienda entra nel Mercato Ristretto ex (Second Marché) di Genova, poi al Mercato Ristretto ex Milano.
Nel 1999, un processo di crescita inizia in Italia e in Europa dell’Est con l’apertura di molte nuove filiali. Nel 2002 è diventata membro di Factor Chain International, con quindi un ruolo chiave nel contesto europeo con la sua attività il nuovo modello e la sua funzione di operatori indipendenti.
Nel 2004, Banca IFIS è ammessa al segmento Star di Borsa Italiana.
Nel luglio 2006, ha comprato Fidis Faktoring Polka, operatore polacco specializzato nel factoring nelle relative attività di produzione locale del Gruppo Fiat.
Nel marzo 2008, ha sul mercato il nuovo piano industriale 2008-2010, che delinea il piano di concentrarsi sulla crescita del cuore del business (factoring), una maggiore internazionalizzazione delle imprese e della presenza geografica, l’espansione la gamma di prodotti e di diversificazione delle fonti di risorse, compresa l’attuazione di un programma per la raccolta al dettaglio, per lo più come “online”.
Il lancio sul mercato di Rendimax nel luglio 2008, il primo prodotto al dettaglio della banca, rappresenta un’importante pietra miliare nella storia di Banca IFIS. Si tratta di un conto di deposito ad alte prestazioni per entrambe le società di investitori privati.
Luglio 2010 vede la realizzazione, con l’integrale sottoscrizione di un aumento di capitale di 50 milioni di euro, portando il capitale della banca per oltre 200 milioni di euro. L’incremento è destinato a sostenere l’aumento degli investimenti e lo sviluppo del Gruppo Banca IFIS, in costante crescita nel 2009 e nei primi mesi del 2010, tra cui il rafforzamento dei requisiti patrimoniali come risposta mirata alle tappo testi più severe stabilite dalle autorità di vigilanza.

Sedi
Sede centrale e senior management, a Mestre, Villa Furstemberg
Padova, Treviso, Vicenza, Pordenone, Brescia, Gallarate, Bergamo, Assago, Aquilone, Torino, Coni, Santhià, Genova, Imola, Firenze, Ancona, Roma, Pescara, Napoli, Avellino, Bari, Palermo, Catania, Cagliari

Prodotti:

Finanziamento

La finanza per la PMI. La soddisfazione di questo bisogno è il nostro obiettivo.
Per Banca IFIS finanziare un cliente significa soprattutto diventarne partner di fiducia per lo sviluppo del business

L’approfondita conoscenza maturata in anni di esperienza e ricerca ci ha permesso di trasformare il factoring in uno strumento di eccellenza per servire i nostri clienti nel migliore dei modi. Ciò che serve ai nostri clienti sono le risorse finanziarie per la continuità e lo sviluppo del business. Ciò che serve loro sono sicurezza e rapidità nel ricevere un finanziamento grazie anche al rapporto costante con un interlocutore che li conosca e li segua nel tempo.

Bisogno/soluzione

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Rendimax

Cos’è? rendimax è un conto deposito on line. rendimax è facile da aprire e facile da usare. Non ha costi perchè non prevede spese di gestione. Non ha vincoli perchè puoi prendere i tuoi risparmi quando vuoi. È il conto deposito pensato per le Aziende ma aperto anche a Privati e Professionisti.
Il rendimento migliore

Il tasso di interesse che Banca IFIS propone ai suoi clienti non ha rivali. Sfidiamo chiunque a trovare un conto deposito che offra di più.
rendimax libero: zero rischi, zero costi e miglior tasso

Il denaro sarà sempre liquido e non sarà investito in alcun tipo di strumento finanziario. Banca IFIS, inoltre, aderisce al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi per garantirti ulteriore sicurezza. Zero costi di apertura, di chiusura o di gestione. Tutte le operazioni sono completamente gratuite. Banca IFIS rimborsa integralmente perfino l’imposta di bollo statale obbligatoria. Il conto deposito di Banca IFIS non prevede alcun tipo di vincolo. Il denaro sarà sempre disponibile al miglior tasso base del mercato tra i conti deposito, al netto di offerte promozionali.
rendimax vincolato: il massimo del rendimento

Se lo desideri puoi vincolare il tuo deposito a diverse scadenze, ottenendo la migliore remunerazione tra i conti deposito. Il deposito vincolato di rendimax ha queste scadenze: 1 mese, 2 mesi, 3 mesi, 6 mesi, 9 mesi, 12 mesi, 18 mesi e 24 mesi. Puoi attivare fino a 20 vincoli per un importo minimo di 2.000 euro a vincolo, e gli interessi sono in anticipo!
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Puoi richiedere un finanziamento personale Figenpa se sei:

un dipendente pubblico
un dipendente privato
un pensionato
un lavoratore autonomo, imprenditore o libero professionista

LEASING
Leasing. Lavorare in proprio ha i suoi vantaggi.

Hai la partita IVA? Sei un lavoratore autonomo, un libero professionista, un imprenditore?

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in modo specializzato per rispondere a ogni esigenza:

Leasing automobilistico
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Leasing strumentale
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dagli immobili, alle attrezzature e l’arredo per gli uffici, agli impianti produttivi.

I vantaggi del leasing:

nessun capitale da investire per l’acquisto e mantenimento della liquidità
accesso semplice ad una forma di finanziamento a medio e lungo termine
tempi estremamente rapidi
contratti totalmente personalizzati sulla base delle tue esigenze
assistenza post-vendita per tutte le formalità burocratiche
accesso a tutte le agevolazioni fiscali previste
possibilità di acquisto del bene alla fine della locazione in termini concordabili in sede di contratto

MUTUI
La casa dei tuoi sogni.

La tua prima casa? Una casa più grande per una famiglia che cresce? La casa per le vacanze che hai sempre sognato? La casa per il figlio o il nipote che si sposa? La sede per la tua azienda?

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Il tasso di interesse resta costante per tutta la durata del mutuo: la rate da pagare rimarranno sempre uguali indipendentemente dai futuri tassi di mercato. E’ l’ideale se, conoscendo la tua capacità di spesa mensile, vuoi essere sicuro che non ti verranno mai richiesti aumenti di rata.

Mutui a tasso variabile
Il tasso di interesse è legato all’andamento del mercato (Euribor). Il tasso e quindi l’importo delle rate può variare nel corso del tempo. Il mutuo a tasso variabile è globalmente più conveniente ed è la scelta giusta se preferisci una rata di ammortamento sempre adeguata ai migliori tassi vigenti sul mercato.

Mutui a tasso misto
E’ il primo mutuo italiano con il quale puoi decidere di rimborsare una parte del capitale con interesse a tasso fisso e una parte con interesse a tasso variabile. In fase di contratto scegli liberamente quali quote devono essere a tasso fisso e quali a tasso variabile. E’ l’ideale se vuoi usufruire della convenienza del tasso variabile ma non vuoi rinunciare alla tranquillità del tasso fisso.

Mutui consolidamento
Hai diversi finanziamenti in corso e vuoi unificarli in uno solo?. Il mutuo consolidamento ti consente di estinguere tutti i debiti in corso e unificarli in una sola rata mensile di importo inferiore e di durata più lunga.

I mutui Figenpa ti garantiscono:

finanziamenti fino all’80% del valore dell’immobile
termini di rimborso da 5 a 30 anni

Tutti i mutui Figenpa sono coperti da una polizza assicurativa che ti garantisce la massima tranquillità per tutta la durata del contratto.

Puoi richiedere un Mutuo Figenpa se sei:

un dipendente pubblico
un dipendente privato
un pensionato
un lavoratore autonomo, imprenditore o libero professionista

CARTE DI CREDITO REVOLVING

La comodità di una carta, i vantaggi di un finanziamento.

Fare shopping e affrontare spese impreviste con la sicurezza di avere tutto il credito che hai sempre desiderato? Pagare con la comodità e la sicurezza di pagamenti senza contanti quando fai la spesa sotto casa o quando sei in viaggio all’altro capo del mondo? Con le carte di credito Figenpa è possibile.

La carta di credito revolving di Figenpa:

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è ricaricabile: a ogni rata di rimborso mensile la carta si ricarica di un importo equivalente alla rata che puoi utilizzare subito
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Le carte Figenpa sono coperte da una polizza assicurativa che ti garantisce la massima tranquillità
per tutta la durata dell’utilizzo.

Puoi richiedere le Carte Figenpa se sei:

un dipendente pubblico o ministeriale
un dipendente privato
un pensionato
un lavoratore autonomo, imprenditore o libero professionista

FIGENPA DIPENDENTI PUBBLICI E MINISTERIALI
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Mutui per il consolidamento del debito
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James Tobin suggerisce nel 1972, vincendo il “Premio Nobel per l’economia”, la cosidetta Tobin tax, è una tassa sulle transazioni valutarie internazionali al fine di non favorire la speculazione a breve termine. Il tasso considerato è bassa, dal 0,05% al 1%.
L’idea del professor Tobin è diventata famosa dalla crisi messicana del 1992-1994. Il progetto è stato citato in sede ONU e il G7 di Halifax nel 1995. Robert Mundell ha sostenuto che questo sarebbe un forte incentivo per la creazione di moneta comune come l’euro.

Dalla sua fondazione nel 1998, l’associazione Attac, tra le altre cose, diffuse l’idea di introdurre questa tassa e partecipa al movimento per la giustizia globale.

James Tobin nel frattempo ha preso le distanze dall’uso fatto della sua idea. E nel 2001 ha dichiarato: “Apprezzo l’interesse che riguarda la mia idea, ma molti di questi riconoscimenti non sono venuti nel posto giusto. Io sono un economista e, come la maggior parte degli economisti, io sostengo il libero scambio. Inoltre, sostengo il Fondo Monetario Internazionale (FMI), Banca Mondiale e Organizzazione Mondiale del Commercio (OMC), ciò che questi movimenti stanno attaccando. Usando il mio nome.”. Tale tassa sarebbe a suo avviso, nella stessa intervista, un interesse a limitare movimenti a breve termine delle valute, ma non deve essere interpretata in una logica anti-globalizzazione.

Altri economisti, come Joseph E. Stiglitz e Lawrence Summers sostengono il principio di una simile tassa. Tuttavia, è criticata dalla stragrande maggioranza degli economisti finanziari come Dominique Strauss-Kahn, ex presidente del Fondo monetario internazionale, che ha detto che “le transazioni finanziarie sono molto difficili da misurare, tale imposta sarebbe molto facile da aggirare”.

Sue origini
L’accordo di Bretton Woods, firmato nel 1944 ratificato da 44 paesi. Ha cercato di ripristinare il sistema monetario globale minato dopo la seconda guerra mondiale. Il FMI e Banca mondiale sono stati creati a seguito di tali accordi. È in quel momento, che il dollaro è diventato la moneta unica di riferimento e l’unica convertibile in oro.
Il sistema di Bretton Woods è crollato nel 1970 (in occasione della conferenza in Giamaica nel 1976, ma già informalmente nel 1971, il presidente Nixon decide di rimuovere la parità aurea del dollaro), creando, secondo quanto dicono i sostenitori della Tobin tax, eccessiva volatilità del mercato monetario globale che sarebbe dovuta alla speculazione.

Principi
La base e la velocità sarebbe identica in tutti i paesi. Raccolti e gestiti da ogni governo, i fondi raccolti sarebbero poi devoluto ad un’organizzazione gestita dal FMI, la Banca Mondiale o di un organismo indipendente sotto il controllo delle Nazioni Unite. I soldi così raccolti sarebbero ridistribuiti con priorità ai paesi meno sviluppati.
La tassa Tobin avrebbe due vantaggi secondo i suoi sostenitori: frenare la speculazione e promuovere lo sviluppo. Il basso tasso non scoraggiare chi non specula con il trading.

Allo stato attuale, è sempre più associato al concetto sviluppato dal professor Spahn e si chiama Tobin Tax-Spahn. Si tratta di una tassa su due livelli: il primo livello è un basso tasso per le transazioni finanziarie in cui rimangono nei limiti di una media convenuta, il secondo livello è un alto tasso (di circa 80 %) che si applica automaticamente in caso di instabilità finanziaria.
Il tasso di primo livello dell’ordine di un centesimo di punto percentuale, è troppo debole per impedire le transazioni produttive, ma è già un freno alla speculazione. Questi, infatti, sono caratterizzati da scambi finanziari molto veloce e con margini di profitto molto basso. E’ la ripetizione di tali scambi in un breve periodo di tempo che porta a guadagnare profitti. La Tobin tax, applicata a qualsiasi operazione ridurrebbe significativamente il vantaggio finale del speculatore.

La Tobin tax avrebbe un significativo terzo beneficio, in quanto costituirebbe una risorsa aggiuntiva per i governi, comprendendo tutte le transazioni e di tutti i mercati (compresi i mercati dei cambi, mercati dei derivati). Come successo in piena crisi, con governi che hanno aumentato le tasse per finanziare i salvataggi vari delle economie e delle banche sia tradizionali che banche d’affari, dopo la crisi dei subprime, con la Tobin tax le altre imposte sarebbero aumentate marginalmente ( riduzione dell’aliquota IVA, il IR o IS). Questo porta quindi a ridurre il carico fiscale sul lavoro (dipendenti, dirigenti d’azienda) e che l’aumento di capitale non produttivi. Per esempio, l’introduzione di una tassa Tobin (o derivati) utilizzati per finanziare le pensioni come un laboratorio di riflessione nuova per i promotori di questa tassa.

L’intero dibattito si concentra sul tasso effettivo. Ma la maggior parte degli economisti considera non uno, ma le tasse varie con tassi diversi a seconda dei mercati e prodotti finanziari.
Un altro effetto positivo, l’instabilità crescente, compresi i periodi di alta volatilità sono opportunità inaspettate per aumentare la resa di questa tassa, soprattutto se si è seduto su ordini di vendita. Avrebbe anche l’effetto di limitare le tecniche di vendita allo scoperto che in uso fra gli hedge fund con utilizzano leva finanziaria e il carry trade.

Critiche
Diverse critiche sono rivolte contro la Tobin Tax.

- le proposte attuali deviano dallo spirito della proposta di Tobin: legati all’abbandono della convertibilità in oro del dollaro nel 1971 e reso l’introduzione di tassi di cambio fluttuanti, Tobin proposte sono principalmente lo scopo di limitare gli effetti negativi di speculazione a breve termine del sistema di tassi di cambio fluttuanti per evitare una grave crisi economica. Tali misure sono in nessun caso a fornire agli Stati con un fatturato nuova tassa per finanziare le ONG, per non parlare di finanziare il terzo mondo, l’ecologia e la salute pubblica così come è stato presentato. Tobin proposte sono misure pragmatiche legate alla disfunzione del tasso di cambio.

- Nonostante il suo tasso molto basso, costituirebbe un ostacolo al commercio in generale, dal momento che sarebbe anche a carico delle operazioni di pagamento e trasferimento non speculativi, perché le aziende che operano in una rete, ottimizzazione e vincoli denaro in tempo reale. Per esempio, la Svezia ha abbandonato un esperimento con Tobin tax introdotta nel 1990 perché si è tradotto in un forte calo nel commercio.

- Si rafforzerebbe la volatilità delle valute, riducendo le operazioni di mercato e quindi rendendolo meno liquido. Per esempio, questa nota che il giornale britannico The Economist, dicendo che era “lo strumento sbagliato per ridurre la volatilità”, perché aumenterebbe il contrario.

- Non potrebbe impedire la circolazione di capitali su larga scala, come quelli che ha causato la crisi asiatica e russa, il tasso non è abbastanza alto da essere dissuasivo.

- Sarebbe in qualche modo incompatibile con la segretezza, perché richiede la tracciabilità delle transazioni finanziarie. Ci sarebbero difficoltà amministrative a stabilire questo sistema.

- Dovrebbe essere attuata a livello globale o continentale, il che significa un accordo difficile da raggiungere: l’azione isolata di alcuni paesi avrebbe effetti negativi sulle loro economie. Infatti, i paesi lavorano in un mercato globale dominante per i loro bassi costi di transazione e di investimento, i paesi che introdurrebbero una simile tassa potrebbe vedere fuggire immediatamente qualsiasi attività di trading di altri cluster finanziari tassati di meno o con attività di trading sostenibili. In questi casi, ci sono molti posti che vogliono attrarre capitali e le parti interessate nel rifiutare di applicare la tassa. Inoltre, secondo The Economist, anche se sarebbe stato attuato su scala mondiale, sarebbe possibile evitarlo attraverso l’ingegneria finanziaria.

- Il costo della tassa ricadrebbe anche, non sulle istituzioni finanziarie e speculatori, ma gli utenti finali di questi prodotti. Infatti, i market maker deve mantenere un business redditizio di esistere e una tassa sulle transazioni di X% porterebbe necessariamente un aumento di X% della diffusione, vale a dire, la gamma della domanda e dell’offerta. Il prezzo della tassa sarebbe direttamente riportati alle attività di investimento e la copertura, vitale per l’economia.

- Data l’impossibilità di assicurare la liquidità dei mercati di fronte a una uniforme applicazione della Tobin tax, gli stati sono tentati di creare un sistema di esenzioni per le banche e istituzioni finanziarie. Questo è vero per la Gran Bretagna dove il pubblico, imprese e investitori pagare le tasse, a differenza delle banche, che rappresentano il cuore della speculazione che dovrebbe essere frenato.

- Quindi, sarebbe una fonte di profitto per le istituzioni impegnate in ingegneria finanziaria, in grado di sviluppare compensazione e contratti derivati e mitigare gli effetti di questa misura. Per illustrare la creazione del mercato eurodollari nel 1970 avevano aggirato gli ostacoli normativi alla sostituzione di partecipazioni in dollari fuori dagli Stati Uniti per il bene dei centri finanziari di Londra e Lussemburgo.

- Infine, questi non sono problemi con la speculazione che ha causato la crisi economica del 2008, ma di capitalizzazione insufficiente e politica troppo grande per fallire. Questo è diverso il mercato immobiliare, con costi di transazione più alti, così la bolla è nata. Secondo il giornale, dovrebbe in primo luogo affrontare questi problemi, quelli per i quali la variazione finanziaria esigenze, mentre quelli oggetto della tassa Tobin meno essenziali.

L’evidenza empirica sull’efficacia della tassa Tobin
La stragrande maggioranza degli economisti finanziari ha da sempre contestato la relazione causale tra una “tassa Tobin” e un prezzo finanziario più stabile. Essi prendono come esempio il caso dei mercati immobiliari, che sono caratterizzati da elevati costi di transazione, ma comunque una grande volatilità dei prezzi.

Negli ultimi dieci anni, gli economisti finanziari hanno criticato l’ipotesi espressa da Tobin sulla stabilizzazione. Numerosi studi in base ai cambiamenti esogeni nella struttura del mercato, a seguito di nuove normative hanno dimostrato, secondo questi economisti che aumenti dei prezzi di transazione sistematicamente ad una maggiore instabilità (ad esempio Ronen e Weaver (2001), Bessembinder (2001), Bessembinder e Rath (2002)). Lo studio più recente di Hau (2006), Il ruolo dei costi di transazione per la volatilità finanziaria: evidenza dalla Borsa di Parigi, pubblicata sul Journal of European Economic Association (giugno 2006), riassume

“L’analisi dei dati panel ci permette di concludere con certezza statistica che un aumento dei costi di transazione del 20% (a causa di cambiamenti nei cambiamenti minimi per la quotazione alla Borsa di Parigi) implica un aumento della volatilità ( misurata dal “range” come differenza tra valore massimo e minimo in un intervallo di un’ora) di oltre il 30%. In conclusione, un aumento dei costi di transazione in generale, e una “tassa Tobin”, in particolare, dovrebbe essere visto come destabilizzante per i prezzi delle attività finanziarie. ”

Un riassunto (in inglese) della letteratura scientifica è anche nello stesso articolo (Hau (2006)).

Paesi favorevoli
Francia, Finlandia, Belgio, Germania hanno già parlato favorevolmente. Ma solo la Francia (novembre 2001) e Belgio (luglio 2004) ha approvato una legge che stabilisce che una tassa Tobin avrebbe effetto quando è stata adottata in tutti i paesi della zona euro. Successivamente, i presidenti di Brasile (Lula) e francese (Chirac) hanno proposto invece una tassa sulle vendite di armi e biglietti aerei per finanziare lo sviluppo del Mezzogiorno. Gli Stati Uniti storicamente sono naturalmente contrari a questa tassa. Nel 2009, in Canada, Svizzera, Australia, Russia e India hanno votato contro questa tassa.

Adair Turner, presidente della Financial Services Authority britannica (FSA) e ex leader della Confederation of British Industry (CBI) nel 2009 ha deciso a favore di tale imposta.

Tuttavia, dopo la Pittsburgh G9 sulla stabilità finanziaria, lo studio della fattibilità di tale tassa è stato assegnato al Fondo Monetario Internazionale guidato da Dominique Strauss-Kahn, che è stato ritenuto inadeguato e preferisce un sistema di assicurazione contro il rischio sistemico direttamente finanziato dalle banche responsabili della crisi del 2008.

Posizione dell’Unione Europea
L’Unione europea è prevista per la prima implementazione delle leggi fiscali approvate dai parlamenti nazionali indicano che entrerà in vigore non appena tutti i paesi della zona euro hanno scritto nella loro legge.
20 Gen, 2000, il Parlamento europeo, è stato votato una risoluzione – sottoscritta dal PSE (Socialisti), Verdi-ALE, GUE / NGL (Sinistra Unita, i cui membri includono rappresentanti eletti del PCF) e ELDR (Liberali) , affiancato da due membri del pasquaïens Gruppo UEN – che chiede alla Commissione di presentare entro sei mesi una relazione sulla fattibilità della Tobin tax. Giuridicamente, questa iniziativa legislativa del Parlamento europeo sulla base dell’articolo 192 CE (articolo 332 del TCE) rinforzata dalla interistituzionale “Agenda 2000 – una migliore regolamentazione” tra la Commissione e il Parlamento europeo (vedi Parlamento europeo: i poteri e competenze).

Infine, il testo presentato è stato respinto con una maggioranza molto sottile (229 voti contro 223) dalla destra liberale (ed i membri del Partito laburista britannico).

Il partito del socialismo europeo (PSE), sostiene l’istituzione di una tassa sulle transazioni finanziarie già nel 2000. L’idea è quella di imporre una piccola quota dello 0,05% su ogni transazione (acquisto o prezzo di vendita). Le preoccupazioni quest’ultimo solo le banche, non i cittadini comuni. L’interesse è, in primo luogo, limitare le attività speculativa “sono di alcuna utilità per la società”, secondo i socialisti. D’altra parte, la tassa sulle transazioni finanziarie è piccola, ma resa molto: 0,05% genererebbe un reddito di quasi l’1% del PIL all’anno, “un importo di quasi 200 miliardi di euro all’anno”.
Ciò farebbe aumentare i ricavi di tutti gli stati e finanziare investimenti sostenibili, a lungo termine, e soprattutto il disavanzo pubblico. Inoltre, il tasso di “non deve indebolire la competitività dell’industria europea sui mercati finanziari”, spiegano. In breve, il gruppo dei socialisti e dei Democratici al Parlamento europeo propone di riformare le proprie risorse di bilancio dell’Unione europea attraverso il rafforzamento dell’Unione europea, che dovrebbe essere alimentato da una tassa sulle transazioni finanziarie. L’obiettivo finale è quello di ridurre la quota dei contributi netti degli stati membri che si chiama in questi tempi difficili a stagnare o addirittura declino sotto la pressione degli Stati membri.

10 Marzo 2010, i politici europei hanno votato a larga maggioranza per l’introduzione di una tassa sulle transazioni finanziarie, con un incasso stimato a 200 miliardi di euro all’anno nell’Unione europea potrebbe finanziare progetti europei . La proposta era contenuta in un emendamento ad una delibera che è stata approvata dalla Camera europea e ha chiesto all’UE di incoraggiare l’istituzione di una tassa sulle transazioni finanziarie su scala globale.

Nel mese di giugno e ottobre 2010, due ulteriori tentativi dei socialisti al Parlamento europeo, il francese Pervenche Beres attraverso il suo rapporto sulla crisi, ad adottare il principio di una tassa sulle transazioni finanziarie, ma questa volta per a livello europeo. Dopo un acceso dibattito, nel marzo 2011, il rapporto Anni Podimata, è stato approvato in sessione plenaria e chiede l’introduzione di una tassa sulle transazioni finanziarie in Europa.

Anche in questo caso 8 giu 2011, il Parlamento europeo chiede l’introduzione di tale imposta. Ora che il Parlamento europeo ha adottato una posizione comune sulla questione, la palla è nel campo della Commissione europea. 29 Giugno 2011, quest’ultimo ha presentato le sue linee di lavoro sul futuro bilancio dell’UE, tra cui una tassa sulle transazioni finanziarie. I negoziati saranno difficili tra la Commissione europea, il Parlamento europeo e il Consiglio dell’Unione europea.

Nel 2009, in Svezia, presidente dell’Unione Europea, ha parlato molto negativamente a questa tassa e preferisce il sistema assicurativo, sostenuto dal FMI. In realtà, la Svezia aveva già introdotto tale imposta a livello nazionale che aveva portato a scomparire quasi l’intero volume della borsa di Stoccolma, le cui azioni erano quotate a Londra, allo stesso tempo.

Nel Parlamento europeo nel 2009 e nel febbraio 2010, la proposta di “Tobin Tax verde” rilasciata da Vincent Peillon per aiutare i paesi in via di sviluppo per finanziare la lotta contro il cambiamento climatico è stato retoquée.

Nel 2011, Borloo propone una tassa Tobin in Europa, il denaro raccolto saranno destinati a un fondo di stabilizzazione evitare speculazioni. Il tasso dovrebbe essere regolata in base mercati attacchi.

Il 16 agosto 2011, Nicolas Sarkozy e Angela Merkel hanno annunciato la loro volontà di attuare una tassa sulle transazioni finanziarie tra le misure previste per affrontare la crisi del debito in Europa.

Considerazioni matematiche
Molti economisti si sforzano di modellare matematicamente l’economia tra cui l’economia macro.
Si può tracciare un’analogia tra un sistema economico in cui la logica del libero scambio sarebbe stato spinto ai sistemi estremi e conservatore nel campo della fisica. L’introduzione della tassa Tobin avrebbe l’effetto di rendere il sistema leggermente dissipativo, che riduce la possibilità di insorgenza di fenomeni caotici nel breve periodo (le soluzioni di un sistema dissipativo non hanno una singolarità).

Questo principio è usato ad esempio nella meccanica con ammortizzatore idraulico a stabilizzare la vettura. Cambiamenti nella strada vengono assorbite dal dissipazione del calore nel ammortizzatore. Senza smorzamento, il moto del veicolo diventa caotico. Ricordate le automobili molto prima.

L’Euribor (acronimo di tasso interbancario europeo, cioè il tasso interbancario europeo) viene pubblicato ogni giorno di riferimento che indica il tasso medio di interesse che le istituzioni finanziarie che prestano denaro nell’area dell’euro. E’ calcolato utilizzando i dati provenienti da 42 grandi banche europee, e il valore mensile è utilizzato come riferimento per i prestiti bancari. Questo valore è attualmente per il Tasso variabile a un mese 1,39%, tre mesi 1,56%, sei mesi 1,75%, un anno 2,09% e il tasso fisso a 5 anni 2,28%.

L’Euribor si applica alle operazioni tra banche in Europa, offrono prezzi dei mutui che sono ciascuna delle 42 maggiori banche europee, il che significa che il tasso percentuale si paga come una banca quando uno ti lascia i soldi.
Euribor è in realtà un solo tipo, ma un insieme di essi. Le istituzioni finanziarie utilizzano i tassi di interesse differenti a seconda del periodo a cui si prestano i soldi. Quindi si può parlare di Euribor a settimana, un mese o un anno. L’Euribor a un anno viene normalmente utilizzato come benchmark per i mutui (a volte utilizzando il IRPH o CECA).

Il suo valore è aggiornato quotidianamente.
E’ un indicatore molto importante del mercato finanziario, tra le altre cose, il tasso ufficiale di riferimento utilizzato per i prestiti in Italia dal 1 ° gennaio 2000. Le operazioni disposte prima di tale data come riferimento ufficiale ad una MIBOR anno, che era l’equivalente mercato interbancario in lire. La maggior parte dei mutui a tasso variabile sono rivisti con l’Euribor per questo fluttuazioni indicatore minore per tutta la durata del prestito.

L’Euribor viene applicato solo sulle sponde degli Stati membri dell’Unione europea che fanno parte della zona euro. Tassi di riferimento locali, come Parigi o Francoforte Pibor FIBOR aderito Euribor 1 ° gennaio 1999. Nel caso dell’Italia, il Mibor Euribor sostituito a seguito della devoluzione della Banca d’Italia alla Banca centrale europea.

Il valore del Euribor 12 mesi ha subito un grave declino rispetto al 2002, a valori bassi nel corso dei prossimi tre anni (rispetto agli anni precedenti). Nell’ultimo trimestre del 2005, il suo valore inizia un’escalation costante che nel corso del 2006 è tornato a valori simili a quelle prese prima di questo autunno. Il 6 giugno 2008 ha una delle sale più spettacolari fino a tre decimi dal valore del giorno precedente e raggiungere il valore di 5.417%. Il picco in un euribor anno 2008 è stato il 2 ottobre che è riuscito a raggiungere il 5,526%. Questo valore massimo è stato superato solo nel dicembre 1994, dove ha raggiunto valori superiori al 6,6%. Poi l’Euribor ha cominciato a diminuire gradualmente a causa di un aumento del credito e dei tassi di interesse da parte della Banca centrale europea, raggiungendo un record minimo storico di 1,211% il giorno 30 Marzo, 2010.

Processo di calcolo del tasso Euribor
Alle 11:00 (CET), Reuters calcola il nuovo valore del tasso Euribor, che elimina il 15% più elevati e tassi di interesse del 15% inferiore raccolti ed esegue la media aritmetica dei valori di altri. Il risultato è arrotondato a 3 numero decimale più vicino al valore medio.
Dopo aver calcolato, Reuters pubblicato immediatamente tasso Euribor di riferimento alle pagine 248-249 del suo sistema Telerate, disponibile a tutti gli abbonati e agenzie. Allo stesso tempo, sono pubblicati i tassi di interesse utilizzati per il calcolo, al fine di mantenere la trasparenza.

I dati storici possono essere raggiunti Euribor alle pagine 47860-47866 (EURIBORRECAP01/EURIBORRECAP08) Reuters del sistema per un periodo di un mese, o visualizzato sul tasso Euribor

L’Euribor più utilizzati sono tra 1 settimana e 3 mesi, che sono la base e il riferimento principale:

il mercato dei futures Euribor LIFFE, direttore dei tassi reali di interesse di mercato a breve termine nell’area dell’euro, il volume medio nel 2004 era di € 840.000.000.000 scambiati ogni giorno. Questa è una di 3 mesi Euribor maturità fino a 5 anni;
il mercato degli swap, secondo direttore dei tassi di interesse di mercato nel lungo periodo, dietro il mercato dei titoli di Stato;
di finanziamenti a tasso variabile fatto alle persone e alle imprese (in cui il tasso di interesse viene espresso come la somma di Euribor scelto (ad esempio, Euribor 3 mesi) e il margine del prestatore).

Inoltre, l’esperienza dimostra che i dati forniti dalle banche partecipanti con scadenza superiore a sei mesi può essere approssimativi e variano da pochi punti base di ciò che dà un calcolo accurato basato su contratti futures.
La curva formata dal Euribor primo, in combinazione con i prezzi dei contratti future sull’Euribor di LIFFE e tassi swap contro Euribor viene utilizzato per ricostruire la curva zero-coupon, che misura il costo del denaro interbancario per durata del prestito o prestito dato.

I siti che offrono di giocare sul Forex sono in aumento da oltre un anno. E sono noti per avere una politica pubblicitaria aggressiva. Ma non sempre mettono in guardia circa i rischi.

CFD moneta, leva 200:1, 1,6 PIP … Barbari che sono le vite dei professionisti del Forex, il mercato dei cambi, che rimangono sconosciute al grande pubblico. Forse non per molto. Come siti Internet sempre più promettono di fare di te un paio di clic, specialisti valuta reale.

Dall’entrata in vigore della MiFID ovvero un po’ più di un anno e l’implementazione dei passaporti internazionali, aziende che offrono per comprare e vendere se stesso sul mercato dei cambi fiorì: IG Markets, Saxobank, iFOREX, di facile forex, ActivTrades, bforex …

E per alcuni, gli annunci non lasciano alcun dubbio sulla tua capacità di diventare ricchi, “Diventa un esperto di mercati valutari”, “Guadagna indipendentemente dalle condizioni di mercato”, “Imparare il commercio in 20 minuti “o anche” Il vostro vantaggio già aspettando! “. Uno dei più influenti operatori del Forex, e amministratore delegato di una di queste aziende dichiara: niente sembra più facile che “autotrading”: “il cliente apre un conto con un deposito minimo di 100 euro. Egli sceglie le sue strategie e gli ordini stanno andando al suo posto, grazie al robot sviluppato dai programmatori. ” E aggiunge ancora, “è accessibile a tutti. E ‘democratizzato di trading, offre la tecnologia per il cliente. ” Ha detto così, giocando su l’euro, dollaro, sterlina e yen potrebbe essere allettante.

Ma ciò che gli annunci non dicono, o solo in stampa fine è che l’assunzione di rischio è enorme, per l’effetto leva (vedi riquadro). “Abbiamo bisogno dell’individuo di essere realisti: non c’è possibilità di alto guadagno senza rischio alto. I corsi offerti sono in gran parte destinati a suggerire agli investitori che il trading nel Forex è prontamente disponibile e incoraggiarli ad investire. Il 1 ° dicembre, è stato fatto un appello al pubblico perchè tenga la massima prudenza in questo mercato. E pubblica una lista di siti per i quali un fornitore autorizzato non poteva essere chiaramente identificati.

Informa anche che “prima di entrare, gli investitori dovrebbero garantire che, attraverso bella figura nella lista degli istituti finanziari autorizzati ad esercitare in Italia”, vale a dire l’elenco dei fornitori Servizi di investimento, i venditori diretti e la banca d’investimento finanziario consulente finanziario. “Se il provider dispone di autorizzazioni di fare affari, avete la possibilità di appellarsi al regolatore in caso di problemi. Ma mentre l’intermediario in questione non è su queste liste, si consiglia vivamente di soddisfare le sue esigenze, che sono quindi illegali. Operatori non autorizzati sono, infatti, non tenuti a rispettare le regole elementari di tutela degli investitori, una buona informazione e reclami”.

Questi prodotti sono destinati ad una clientela esigente in grado di monitorare le sue posizioni su un volte al giorno o più volte al giorno, e avendo i mezzi finanziari per sostenere tale rischio. Anche in tempi di crisi, quando i mercati giapponesi sono estremamente volatili.

Come funziona “leva” sulla valuta?
“Dal momento che stiamo discutendo, si è già raddoppiato o perso la scommessa di 100 euro”, dice Genal Muy, direttore generale di IG, ha chiesto per l’impatto della leva finanziaria. Uno strumento proposto da tutti i giocatori nel Forex per amplificare le piccole variazioni della parità di valuta. In particolare, tutti basati sul concetto di “PIP” (interesse di prezzo), che differisce da una coppia di valute ad un altro. Sull’euro / dollaro, pari a tale variazione di 0,0001 dollari. Durante la giornata del 14 marzo, l’euro / dollaro variava da 100 pips (1.40 per il più alto, 1.39 per le tariffe più). E contando tutte le variazioni del giorno, si può rapidamente raggiungere i 300 PIP. Diciamo che si mette 100 € con una leva di 200, la generalmente concesso. In questo caso, investire “realmente” sul mercato, non al 100 ma 20.000 euro. Il resto è pagato dall’intermediario.
Salvo che interromperà automaticamente la posizione, nel peggiore dei casi quando la puntata iniziale (100 euro) si perde, per non essere fuori dalla tasca. Con una variazione di soli 50 pips (1,385-1,39 per esempio), l’evoluzione è 50 x 0,0001 = 0,0005 = 0,5%. Tuttavia, lo 0,5% da 20.000 euro fino a 100 euro. Coloro che hanno giocato nella giusta direzione raddoppieranno la loro scommessa. Altri hanno perso tutto.

Dal primo luglio 2011 al 30 giugno 2012, cambiano le soglie di reddito per gli assegni familiari. L’Inps ha pubblicato i nuovi valori, in vigore. L’assegno per il nucleo familiare spetta alle famiglie dei lavoratori dipendenti, dei pensionati da lavoro dipendente e, a determinate condizioni, dei lavoratori parasubordinati (come collaboratori coordinati e continuativi e liberi professionisti iscritti alla gestione separata dell’Inps) quando la somma dei redditi dei componenti è al di sotto di determinate soglie. È una prestazione a sostegno del reddito, della quale possono godere i lavoratori italiani e stranieri. La domanda va presentata al datore di lavoro o, per quanto riguarda lavoratori  domestici e operai agricoli, presso le sedi Inps. Nel primo caso l’assegno viene inserito in busta paga dal datore di lavoro, che poi verrà rimborsato, nel secondo pagato direttamente dall’Inps.