Definizione di un CFD, contratto per differenza

Un CFD è un contratto tra due investitori che accettano di scambiare la differenza tra l’apertura e la chiusura di un accordo (questo può essere un’azione, un paniere di titoli o di un indice dei contenuti materiali o futuri).

E’ rimasto riservato ai professionisti per molto tempo, ma questo strumento è disponibile per tutti noi e che ben si adatta alle attività del giorno-trading e swing-trading.
Per ulteriori informazioni vi consiglio CFD GFC Markets dove potrete trovare tutto ciò che occorre sapere prima di iniziare a fare trading CFD.

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La leva massima è di 20, vale a dire, si moltiplica per 20 le prestazioni di sostegno.

Esempio di CFD commerciale

Intervenire laddove Alcatel sfrutta questo accordo a 10.

Ai primi di agosto, mentre l’azione vale 8,60 €, si analizza l’azione che cadrà ulteriormente nelle prossime settimane.

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860 € a 8600 € corrispondono ad azioni, perché la leva è 10.

Alla fine di agosto, l’azione è sceso a 7,90 euro, in calo dell’8% rispetto al mese e si vuole prendere i vostri profitti.

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Il vostro profitto lordo di 1000 x (8,60-7,90) = 700 euro.

I costi di commissione di questo commercio sono a seconda del broker possono essere da 0 a 0,10% così per il nostro esempio dobbiamo prendere 0,10% di 8600 €, da 0 a 8,6 € (spesso con un minimo di 10 euro) .

Costi di finanziamento per i 30 giorni il CFD è di circa 2,5% tasso euribor + 1 mese (che è 0,426% al 29/10/09), circa il 3% di 8600 €: 258 € tasse.

Come funziona

Il pensionato chiede il prestito alla Banca o all’Intermediario Finanziario e l’Inps gli paga le rate trattenendole dalla pensione.
Le rate possono essere pagate cedendo fino ad un quinto della pensione. La durata del contratto di prestito non può superare i dieci anni.
Il prestito si può chiedere con tutte le pensioni eccetto:

le pensioni e assegni sociali;
le invalidità civili;
assegno mensile per l’assistenza ai pensionati per inabilità;
gli assegni di sostegno al reddito;
le pensioni del personale bancario;
assegni al nucleo familiare.

L’Inps versa l’importo della rata alla Banca o Intermediario Finanziario, con cui il pensionato ha stipulato il contratto, solo dopo aver verificato alcune condizioni a tutela del pensionato.

Cosa fare prima di chiedere il prestito

Per verificare la possibilità di chiedere un prestito il pensionato deve richiedere alla sede Inps, la Comunicazione di cedibilità, che indica l’importo massimo della rata del prestito pagabile con la pensione. La Comunicazione di cedibilità è indispensabile perché l’Inps possa versare alla Banca o all’Intermediario Finanziario le rate relative al prestito, trattenendo l’importo dalla pensione. La stessa comunicazione va consegnata alla Banca o alla Finanziaria per stipulare il contratto di prestito o può essere richiesta direttamente alll’ente finanziario convenzionato con l’istituto.

Come si calcola la rata “a misura di pensione”

Il pensionato può cedere fino ad un quinto della propria pensione. L’importo cedibile è calcolato, al netto delle tasse e in modo da non intaccare l’importo della pensione minima (460,97 euro nel 2010). Per questo motivo i trattamenti pensionistici integrati al minimo non possono essere oggetto di cessione.

Esempi di calcolo della quota cedibile

Caso 1
pensione lorda     496,30-
ritenute fiscali          0,00
pensione netta =  496,30 -
pensione min.      460,97
quota cedibile* =    35,33
*con salvaguardia della pensione minima, inferiore in questo caso all’importo del quinto = 99,26 euro

Caso 2
pensione lorda    1.200,00-
ritenute fiscali        300,00
pensione netta =    900,00 -
1/5 del netto         180,00
quota cedibile* =    180,00
*con salvaguardia della pensione minima (460,97 euro)
Nel caso si sia titolari di più pensioni cedibili, il calcolo si effettua sull’importo totale delle pensioni percepite.

Come Inps tutela i pensionati

Quando la Banca o la Finanziaria notifica all’Inps il contratto di prestito del pensionato per ottenere il pagamento delle rate, l’Inps controlla che:

la Banca o la Finanziaria abbiano i requisiti richiesti dalla legge per questo tipo di operazione
il tasso effettivo globale (TEG) applicato al prestito sia inferiore al “tasso soglia” anti-usura (calcolato aumentando del 50% il tasso effettivo globale medio relativo ai prestiti con cessione del quinto della pensione nel trimestre di riferimento).
la rata prevista sia inferiore o pari ad un quinto dell’importo della pensione;
nel contratto siano indicate tutte le spese (istruttoria, estinzione anticipata, premio assicurativo per premorienza, tasso di interesse e TEG complessivo).

Possono contrarre prestiti estinguibili con cessione di quote fino ad un quinto della pensione i soggetti che percepiscono dall’INPS i trattamenti pensionistici di cui all’articolo 1, comma 2 ter, del D.P.R. 5 gennaio 1950, n. 180 e s.m.i., come meglio individuati nelle Disposizioni applicative approvate dal Consigli di Amministrazione con delibera n. 46 del 2007 Viene esplicitamente escluso l’intervento di altri soggetti (persone fisiche o giuridiche) nei rapporti tra la Banca/l’Intermediario finanziario ed i richiedenti. Al fine di ottenere il prestito non è necessario che il destinatario sia titolare di un conto corrente presso la Banca che concede il finanziamento.  L’Istituto procede a dare esecuzione alla cessione del quinto esclusivamente per i prestiti concessi dalle Banche e dagli Intermediari finanziari di cui all’art. 106 del D. Lgs. 1° settembre 1993, n. 385 ed il cui oggetto sociale preveda, anche congiuntamente ad altre attività finanziarie, l’esercizio dell’attività di concessione di finanziamenti.  Le domande relative ai prodotti di finanziamento di cui all’articolo 2 della presente convenzione saranno presentate dai richiedenti presso le agenzie delle Banche o degli Intermediari finanziari aderenti che provvederanno all’istruttoria delle relative pratiche con la massima snellezza operativa. A tal fine, il pensionato, prima della stipula del contratto, richiede alla sede INPS competente, attraverso le modalità stabilite dall’Istituto,il rilascio della “comunicazione di cedibilità” da cui risulta se la/e pensione/i di cui è titolare sia/siano o meno cedibile/i, ed in caso positivo, l’importo della quota cedibile. I contratti saranno notificati all’INPS attraverso l’apposita procedura telematica predisposta e rilasciata dall’Istituto al fine di garantire la semplificazione degli adempimenti e la loro gestione in tempo reale.  L’Istituto effettua le trattenute entro il terzo mese successivo alla notifica del contratto. Le eventuali rate già scadute saranno recuperate mediante l’applicazione di una ritenuta aggiuntiva mensile per il tempo necessario al recupero dei mesi arretrati. In caso di diminuzione della quota cedibile conseguente a variazioni della/e pensione/i ceduta/e, l’importo variato della quota cedibile sarà comunicato dall’INPS al pensionato ed alla Banca od Istituto finanziario erogante il prestito, attraverso l’invio di una nuova comunicazione di cedibilità. Fino a diversa comunicazione degli interessati, l’Inps continuerà ad effettuare le trattenute mensili entro l’importo rideterminato di quota cedibile. La Banca/Intermediario finanziario, da parte sua, dovrà comunicare tempestivamente l’eventuale avvenuta estinzione anticipata del prestito. La Sede procederà a cessare le trattenute sulla pensione del cedente entro 60 giorni dalla predetta comunicazione.  Ciascuna Banca o Intermediario finanziario provvederà ad erogare i finanziamenti alle proprie condizioni generali e particolari che dovranno comunque risultare migliorative nel rispetto delle seguenti condizioni: • applicazione di un T.E.G. (Tasso Effettivo Globale) che sia inferiore rispetto ai tassi di interesse effettivi globali medi ai fini della legge sull’usura, rilevati dall’Ufficio Italiano Cambi ai sensi della legge 7 marzo 1996, n. 108 e pubblicati nella Gazzetta ufficiale n. 73 del 28 febbraio 2007 -di : a) n. 8,03% punti percentuali rispetto alla media di mercato rilevata per i prestiti al di sotto dei 5.000 euro (pertanto 16,48% – 8,03% = 8,45%); b) n. 2,71% punti percentuali rispetto alla media di mercato rilevata, per i prestiti sopra i 5.000 euro (pertanto 10,26% – 2,71% = 7,55%). le predette condizioni, così, come precedentemente determinate alle lettere sub a) e sub b) potranno oggetto di revisione annuale da parte del Consiglio di Amministrazione dell’INPS; • il tasso di mora non dovrà essere superiore al tasso contrattuale maggiorato di quattro punti percentuali. Inoltre, le condizioni generali e particolari dovranno prevedere : • le variazioni dei tassi potranno avvenire in concomitanza e in pari percentuale delle variazioni del tasso ufficiale di riferimento fissato dalla Banca Centrale Europea (dal 14.3.2007, fissato al 4,00%); • età del richiedente: non superiore a 80 anni alla data di scadenza del piano di ammortamento; • modalità di rimborso in rate mensili costanti; La Banca/intermediario finanziario si impegna, inoltre, con la sottoscrizione della presente convenzione a proporre contratti di finanziamento nei quali è presente l’indicazione analitica delle seguenti componenti di costo: • Spese di istruttoria; • Spese di estinzione anticipata; • Tasso di interesse applicato; • Premio assicurativo per la copertura della premorienza. • TEG complessivo. Nel prospetto del finanziamento dovrà, inoltre, essere riportato analiticamente l’importo erogato al pensionato, l’importo della rata di ammortamento e l’importo complessivo restituito dal pensionato. L’INPS si impegna a divulgare nelle forme più idonee a consentire una ampia diffusione tra i pensionati, le proposte di finanziamento delle Banche/Intermediari finanziari che sottoscrivono la presente Convenzione, eventualmente formando anche una apposita graduatoria delle proposte stesse.

Partita Iva Denominazione ABI / UCI Data Apertura
Convenzione
8570720154 AGOS DUCATO SPA 5373 24/02/2010
9662150011 ALBA FINANZIARIA S.P.A. 40188 02/04/2008
2875460244 APULIA PRONTOPRESTITO SPA 32387 01/09/2008
2017160207 BANCA AGRICOLA MANTOVANA S.P.A. (IN FORMA ABBREVIA 5024 21/01/2008
4300140284 BANCA ANTONVENETA S.P.A. 5040 14/05/2010
1583450901 BANCA DI SASSARI S.P.A. 5676 03/05/2010
884060526 BANCA MONTE DEI PASCHI DI SIENA S.P.A. 1030 14/05/2010
1959720549 BANCA POPOLARE DI SPOLETO SPA 5704 14/05/2010
2848590754 BANCA POPOLARE PUGLIESE – SOCIETA’ COOPERATIVA PER 5262 06/11/2007
198480758 BCC TERRA D’OTRANTO 8445 25/07/2008
2788790786 BEST CREDIT 38901 09/05/2008
1776500587 BNL FINANCE 28275 26/09/2007
4356871212 CAPITALFIN 35105 21/01/2008
2186491201 CARIFIN ITALIA SPA 32774 07/09/2009
281340372 CASSA COOPERATIVA FRA I DIPENDENTI DELL AZIENDA TR 25231 03/06/2009
344860101 CASSA DEPOSITI E PRESTITI FRA IL PERSONALE DIPENDE 650 13/10/2009
1807130024 CASSA DI RISPARMIO DI BIELLA E VERCELLI BIVERBANCA 6090 14/05/2010
1188860397 CASSA DI RISPARMIO DI RAVENNA S.P.A. 6270 24/05/2010
219800877 CENTRO ITALIANO FINANZIARIO 24073 21/03/2008
1394790404 COGES FINANZIARIA 1392 23/10/2007
864530159 COMPASS 432 17/10/2007
3942420484 CONETRURIA (EX EUROETRURIA) 31588 12/11/2007
2007340025 CONSEL S.P.A. 32042 14/12/2007
961380524 CONSUM.IT SPA 30492 14/05/2010
1670790995 CREDITIS SERVIZI FINANZIARI 33318 06/04/2009
1340740156 DEUTSCHE BANK – POSTE ITALIANE S.P.A. 3104 06/02/2008
2247430396 E FIN ITALIA 38703 23/12/2009
7951230635 EFFEGI SPA FINANZIARIA GENERALE 36547 23/02/2010
4521261000 EURO FIDITALIA 31001 04/09/2008
2247420397 FAST FINANCIAL ITALIA 38708 15/04/2009
7971341008 FINANZIARIA FAMILIARE SPA 40007 22/07/2009
1085000808 FINANZIARIA M3 GIA 3M FINANZIARIA 20971 12/11/2007
2724530833 FINCENTRALE 37594 23/10/2007
2402101204 MONETA SPA (GIA’ CFS-CONSUMER FINANCIAL SERVICES) 32896 01/07/2008
6213771006 PLUSVALORE 32107 12/10/2009
5424740826 PRESTINUOVA 36972 11/10/2007
1464750668 PRESTITALIA 31065 27/05/2008
9646131004 PROFAMILY SPA 40254 09/11/2010
4054511003 SA.RO. SPA 1625 01/09/2008
6259770631 SEFITAL FINANZIAMENTI 35839 25/10/2007
9095161007 SPEFIN FINANZIARIA SPA CON UNICO SOCIO 38613 30/06/2008
8425221002 T & T FINANZIARIA 37461 14/12/2007
348170101 UNICREDIT – S.P.A. 2008 02/11/2010

1. La convenienza e la facilità.
Con l’online banking, non c’è bisogno di uscire di casa o prendere il telefono per fare le vostre operazioni bancarie. Grazie ad Internet, è ora possibile eseguire queste operazioni nel comfort e nella privacy di casa propria a qualsiasi ora del giorno o della notte, senza vincoli.

2. Nessuna attesa.
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4. Offerte speciali e incentivi.
Spesso le banche online offrono incentivi speciali e offerte a chi apre un conto corrente bancario o conto di risparmio con loro, come una somma di denaro accreditato sul conto aperto, un tasso di risparmio di interesse elevato su un libretto di risparmio, una carta di credito personale gratuita…

5. Risparmio di tempo prezioso.
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I prestiti per autonomi sono sempre più difficili da ottenere, perché le condizioni sono sempre più difficile per l’economia e normalmente le finanziarie privilegiano i lavoratori dipendenti. Banche e realtà finanziarie infatti, in primo luogo attivano un un controllo sulla solvibilità, per valutare il prestito nominativo del richiedente al fine di considerare la correttezza del credito.

Molte volte solo un semplice ritardo di pagamento di un finanziamento precedente, può essere causa di rifiuto di un prestito personale, senza troppi complimenti. Ci sono comunque molti finanziarie regolarmente iscritte alla Banca d’Italia, che permette una valutazione del prestito rapportato con la centrale rischi.

Una soluzione può essere rappresentata dalla presenza di una firma aggiuntiva, possibilmente con un reddito dimostrabile. Ci sono infatti delle finanziarie che forniscono l’accesso ad un prestito on line, anche se iscritti in centrale rischi come cattivi pagatori, semplicemente proponendo una garanzia di firma.

Un’altra possibilità è rappresentata dalla precedente, del debito attraverso un mutuo, che unisce tutti gli importi possibili dei prestiti in un’unica rata ad un tasso molto più redditizio. È chiaro che in caso di finanziamento la richiesta di disponibilità del rientrare del debito da parte del lavoratore autonomo che non ha problemi con la centrale rischi, vi è la possibilità di avere opzioni di prestito interessanti.

In particolare la Banca gestisce e promuove le Carte  presso i punti vendita del Gruppo Carrefour Italia, finanziando gli acquisti anche attraverso la formula del credito rateale classico.

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In presenza di un giustificato motivo, Carrefour Banque si riserva la facoltà di modificare, anche in senso sfavorevole al Cliente, le condizioni previste dal Contratto, dandone comunicazione scritta anche in calce al Rendiconto secondo le modalità previste dall’art. 118 D.Lgs. 385/1993. Le modifiche non possono riguardare clausole aventi ad oggetto il tasso di interesse. Carrefour Banque dovrà comunicare le modifiche con preavviso di almeno 2 (due) mesi dalla entrata in vigore delle stesse, in forma scritta su supporto cartaceo o su altro supporto durevole, anche mediante T.C.D. (mediante una comunicazione con oggetto: “Proposta di modifica unilaterale del contratto”).Tali modifiche si intenderanno approvate qualora il Cliente non eserciti il diritto di recesso, a mezzo di lettera raccomandata A/R, entro la data prevista per l’applicazione delle modifiche. Nel caso di esercizio del diritto di recesso, in sede di liquidazione del rapporto, al Cliente saranno applicate le condizioni economiche precedentemente praticate, (quindi le condizioni esistenti al momento della comunicazione di modifica unilaterale), e il Cliente dovrà saldare entro 25 (venticinque) giorni dalla data del recesso ogni suo debito nei confronti di Carrefour Banque, con possibilità di definire con Carrefour Banque termini differenti di pagamento del debito. Il suddetto recesso non comporterà alcuna penalità o costo per il Cliente, fermo restando che il Cliente rimarrà responsabile per qualsiasi addebito sul Conto fino alla data del recesso.  Per i ritardi di pagamento saranno addebitati al consumatore interessi di mora nella misura pari all’1,5% mensile sull’importo dovuto alla scadenza di ciascuna rata. In caso di mancato pagamento, saranno applicate al consumatore le seguenti penali: Commissione insoluto ripresentazione RID: € 5,16; Spesa costituzione in mora: € 12,91; Spesa di decadenza dal beneficio del termine: € 20,66; Spese per solleciti effettuati a mezzo posta o telefono: € 15,49; Spese per attività di esazione (interventi domiciliari): pari a € 50,00 per € 500,00 o frazione di € 500,00; eventuali spese legali sostenute. Il tasso degli interessi di mora può essere modificato in presenza delle seguenti condizioni: se al momento della conclusione del contratto tale tasso fosse superiore a quello determinato ex art. 2 L. 108/96 e successive modifiche, il tasso effettivamente convenuto sarà quello corrispondente al tasso soglia così come determinato ai sensi di detta legge.  Il consumatore ha sempre il diritto di rimborsare in qualsiasi momento, in tutto o in parte, a Carrefour Banque il proprio debito. In caso di rimborso anticipato, sarà dovuto un indennizzo nel limite stabilito dalla legge, pari a: i) 1% dell’importo rimborsato in anticipo, se la vita residua del contratto è superiore a un anno, ovvero ii) 0,5% del medesimo importo, se la vita residua è pari o inferiore a un anno. In ogni caso l’indennizzo non può superare l’importo degli interessi che il consumatore avrebbe pagato per la vita residua del contratto. Tale indennizzo non si applica se l’estinzione è effettuata in esecuzione di un contratto di assicurazione a garanzia del credito o se l’importo rimborsato anticipatamente è uguale all’intero debito ed è uguale o inferiore a € 10.000, nel caso di finanziamento personale flessibile o nei casi previsti legge 2.4.07 n. 40 – esercizio della facoltà di surrogazione ex art. 1202 c.c. – senza oneri a carico del debitore.

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I mutui Inpdap sono dei mutui ipotecari a tasso agevolato concessi dall’INPDAP ai dipendenti statali per l’acquisto della prima casa e possono avere una durata di 10, 15, 20, 25 o 30 anni. I destinatari di questi mutui sono tutti i dipendenti e pensionati dell’INPDAP (Istituto Nazionale di Previdenza per i Dipendenti delle Amministrazioni Pubbliche).

Per poter ottenere questo tipo di mutuo il richiedente deve essere iscritto da almeno tre anni al Fondo credito della Gestione unitaria autonoma delle prestazioni creditizie e sociali. Nè il richiedente, nè nessun componente del suo nucleo familiare devono possedere un’abitazione nel raggio di 100 chilometri dal comune sul quale sorge l’immobile per cui si richiede il mutuo Inpdap.

I dipendenti pubblici in servizio iscritti all´Inpdap ai fini pensionistici, invece, mantengono l´obbligo di iscrizione e di versamento del contributo. Il contributo è pari ad una trattenuta dello 0,35% dello stipendio lordo per i dipendenti, dello 0,15% della pensione lorda per i pensionati (se la pensione è inferiore a 600 euro lordi, al pensionato non verrà richiesto alcun contributo per accedere alle prestazioni offerte).

Per gli scritti INPDAP, Istituto Nazionale di Previdenza per i dipendenti delle amministrazioni pubbliche, è possibile accedere a prestiti immobiliari ipotecari a condizioni agevolate per operazioni di acquisto di prima casa. I mutui INPDAP prevedono durate variabili per il rimborso del debito residuo con durate tra i 10 e i 30 anni. L’importo massimo erogabile è di 300 mila euro.

Le agevolazioni riservate a quanti sottoscrivono i mutui Inpdap per Dipendenti Statali comprendono sia condizioni particolarmente favorevoli per i mutui a tasso fisso, sia per i prestiti a regime variabile. Attualmente per i prodotti a tasso fisso si applica un tasso di interesse pari al 3,75% per tutta la durata del finanziamento, mentre per i mutui tasso variabile, il tasso applicato è pari al 3,50% per il primo anno e indicizzato all’Euribor a 6 mesi con spread dello 0,90% dal secondo anno in poi.

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*TEG max pari al 8,39% per operazioni fino a 60 mesi, 9,34% per operazioni oltre i 60 mesi per dipendenti fino a 65 anni.
*TEG max pari al 8,16% per operazioni fino a 60 mesi, 9,19% per operazioni oltre i 60 mesi per pensionati fino a 65 anni. Il TAEG delle operazioni si innalza fino al valore max 16,211% nelle operazioni il cui piano di ammortamento supera gli 80 anni di età anagrafica del Mutuatario.

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Quando tiri fuori un prestito senza garanzie, la banca o la finanziaria di solito prestano tra 1000 a 25.000 euro per un periodo da uno a sette anni. Il tasso di interesse e le rate mensili sono fissati lungo la durata del prestito. Per esempio, si potrebbe prendere in prestito euro 5.000 in tre anni ad un tasso fisso del 8,1% con rate mensili di 156,25.

I pagamenti fissi possono rendere più facile il bilancio. Attenzione, però, perché alcuni istituti di credito penalizzare i clienti che vogliono pagare il loro debito iniziale. Quindi leggere sempre le scritte in piccolo con attenzione.

Tassi di interesse sui prestiti non garantiti possono essere inferiori al 7%, ma vale la pena di guardarsi intorno per l’affare migliore. Tenete a mente che potrebbe non essere offerto il tasso pubblicizzato. Le finanziarie spesso variano le condizioni con cui erogano il finanziamento: se hai un punteggio scarso di credito (ad esempio sei considrato un cattivo pagatore, o sei senza busta paga, potrebbe essere necessario pagare un tasso d’interesse superiore. L’ammontare globale del prestito personale potrebbe aumentare di molto se non sei in grado di restituire la somma richiesta.

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Se si vuole prendere in prestito denaro per pagare una vacanza o una nuova auto, un prestito personale veloce è spesso la migliore opzione. Non chiedere un prestito personale a meno che non ci si può permettere i rimborsi mensili. La tua casa di solito non è a rischio se di default su un prestito senza garanzie, ma si potrebbe finire in tribunale.

49 nella provincia di Milano
32 nella provincia di Varese
14 nella provincia di Como
13 nella provincia di Novara
5 nella provincia di Verbania
4 nella provincia di Monza e della Brianza
Per quasi quarant’anni l’istituto è stato di proprietà della Banca Commerciale Italiana, fino alla fusione con Banca Intesa e la nascita di Intesa BCI avvenuta nel maggio 2001. Il mese seguente, Intesa BCI cedette il pacchetto di controllo alla Banca Popolare di Milano, gruppo di cui Banca di Legnano tuttora fa parte.

Mutui proposti dalla Banca di Legnano

Mutuo a tasso fisso
Rimangono fissi per tutta la durata del mutuo sia il tasso di interesse sia l’importo delle singole rate.
Lo svantaggio è non poter sfruttare eventuali riduzioni dei tassi di mercato.
Il tasso fisso è consigliabile a chi vuole essere certo, sin dal momento della firma del contratto, della misura del tasso, degli importi delle singole rate, e dell’ammontare complessivo del debito da restituire, indipendentemente dalle variazioni delle condizioni di mercato.

Mutuo a tasso variabile
Rispetto al tasso iniziale, il tasso di interesse può variare, con cadenze prestabilite, secondo l’andamento di uno o più parametri di indicizzazione fissati nel contratto.
Il rischio principale è l’aumento imprevedibile e consistente dell’importo o del numero delle rate.
Il tasso variabile è consigliabile a chi vuole un tasso sempre in linea con l’andamento del mercato e può sostenere eventuali aumenti dell’importo delle rate.

Mutuo a tasso misto (Mutui “opzione” e ”ingresso”, nella realtà BDL)
Il tasso di interesse può passare da fisso a variabile (o viceversa) a scadenze e/o a condizioni stabilite nel contratto.
Il contratto indica se questo passaggio dipende o meno dalla scelta del cliente e secondo quali modalità la scelta avviene.
Vantaggi e svantaggi sono alternativamente quelli del tasso fisso o del tasso variabile.
Il tasso misto è consigliabile a chi al momento della stipula preferisce non prendere ancora una decisione definitiva sul tipo di tasso.

Il conto corrente e’ un contratto con il quale la banca svolge un servizio di cassa per conto del cliente, custodisce i suoi risparmi e gestisce il denaro con una serie di servizi (versamenti, prelievi e pagamenti nei limiti del saldo disponibile). Al conto corrente sono di solito collegati altri servizi quali carta di debito, carta di credito, assegni, bonifici, domiciliazione delle bollette, fido.
Il conto corrente e’ un prodotto sicuro. Il rischio principale e’ il rischio di controparte, cioe’ l’eventualita’ che la banca non sia in grado di rimborsare al correntista, in tutto o in parte, il saldo disponibile. Per questa ragione la banca aderisce al sistema di garanzia “Fondo interbancario di tutela dei depositi” che assicura a ciascun correntista una copertura fino a 100.000,00 euro. Altri rischi possono essere legati allo smarrimento o al furto di assegni, carta di debito, carta di credito, dati identificativi e parole chiave per l’accesso al conto su internet, ma sono ridotti al minimo se il correntista osserva le comuni regole di prudenza ed attenzione.

Tra i servizi accessori al conto corrente (facoltativi) Banca di Legnano propone la “Polizza Infortuni Clienti”.
La “Polizza infortuni clienti”, il cui testo puo’ essere richiesto presso tutte le filiali, assicura contro gli infortuni, professionali ed extra professionali, i clienti intestatari o cointestatari dei seguenti rapporti: conti correnti attivi e/o passivi, esclusi i conti unoblu junior. L’assicurazione e’ operante a favore delle persone fisiche intestatarie o cointestatarie di rapporti nominativi e partecipanti in qualita’ di soci a Societa’ di fatto e Societa’ semplici e copre gli infortuni che abbiano come conseguenza, entro un anno dal loro verificarsi: la morte – l’invalidita’ permanente di grado pari o superiore al 60% su base tabelle Inail. Non sono assicurabili le persone di eta’ superiore ai 75 anni, i minori, e quelle colpite da invalidita’ permanente di grado pari o superiore al 60% In caso di morte il capitale assicurato e’ pari al saldo del rapporto (capitale e interessi) alle ore zero del giorno in cui si e’ verificato l’evento con un minimo di euro 5.164,56 (anche se il saldo del rapporto e’ inferiore) ed un massimo di euro 51.645,68 in presenza di un solo rapporto e euro 103.291,37 quando risultino in essere due o piu’ rapporti. In caso di invalidita’ permanente di grado pari o superiore al 60%, il capitale assicurato e’ pari al doppio di quello per il caso di morte con il minimo di euro 10.329,13 per ogni rapporto e col massimo di euro 103.291,37 per uno o piu’ rapporti. Sia nei casi di morte che di invalidita’ permanente di grado pari o superiore al 60%, per i rapporti cointestati a piu’ persone fisiche, l’indennizzo non subira’ variazioni se il saldo e’ debitore per il cliente, mentre verra’ ridotto proporzionalmente al numero dei cointestatari se il saldo e’ creditore per il cliente. Restano fermi i minimi indennizzabili. In aggiunta alle suddette prestazioni l’Assicurazione corrisponde, per ciascuna persona fisica assicurata titolare di uno o piu’ rapporti, un assegno funerario di euro 516,46 in caso di morte.
L’informativa pre-contrattuale da rendere al contraente ai sensi dell’art 49 Regolamento ISVAP N. 5 del 2006 sara’ consegnata dalla filiale nel momento del perfezionamento del contratto.

Banca di Legnano propone un finanziamento rateizzato per l’acquisto di impianti fotovoltaici che ti consente di usufruire delle agevolazioni previste dalla legge (Decreto Ministeriale del 28/07/05 previsto all’art. 7 comma 1 del DL 29/12/03 n° 387).
Il prodotto è destinato ad aziende, condomini e privati che intendano rispondere con adeguatezza a queste nuove esigenze del mercato.

Destinatari: aziende, condomini e privati che intendono acquistare un impianto fotovoltaico a seguito di una nuova costruzione o del rifacimento totale o del potenziamento di un impianto preesistente;
Durata: minima 24 mesi – massima 180 mesi;
Importo: minimo 100 euro – massimo 2.000.000 di euro;
Rimborso: Rate mensili, trimestrali, semestrali;
Tasso Variabile: indicizzato e/o fisso legati rispettivamente a Euribor e IRS;
Garanzie: eventuali garanzie personali anche da parte di terzi;

Ha un chip dual-core A5 ancora più potente e una fotocamera da 8MP totalmente rinnovata che gira anche fantastici video HD a 1080p. E con iCloud tutti i tuoi contenuti ti accompagnano ovunque vai. Insieme alle oltre 200 nuove funzioni di iOS 5.

Chip dual-core A5. Nessun iPhone ha mai avuto un processore così potente.

I due core del chip A5 offrono fino al doppio delle prestazioni e grafica fino a 7 volte più scattante.1 E la differenza si sente. Subito. iPhone 4S è veloce e reattivo: quando apri un’app, giochi e navighi sul web, tutto ha una marcia in più. E non devi risparmiarti: puoi apprezzare le capacità del nuovo iPhone 4S in tutta calma, perché la batteria ha una durata da non credere. Merito della grande efficienza del chip A5.

Il nuovo iPhone 4S è ideale per chi ama i videogiochi. Con il chip A5, la grafica è fino a 7 volte più veloce e i giochi sono più fluidi e realistici: le app con tanti elementi grafici vanno al massimo.

Il chip dual-core A5 è fino al doppio più potente e rende il tuo iPhone 4S più reattivo che mai: le pagine si caricano in un attimo, i giochi sono più avvincenti e tutto quel che fai ha una marcia in più.

Il chip A5 e iOS 5 sono iperefficienti nei consumi e massimizzano l’autonomia della batteria. Così hai tutto il tempo che vuoi per telefonare, controllare l’e-mail e navigare.

Tutto quello che hai sempre voluto da una fotocamera (ma non hai mai osato chiedere a un telefono).

È probabilmente la miglior fotocamera mai vista su un telefono. E probabilmente anche l’unica che vorrai usare, viste le sue tante qualità. Perché ora hai a disposizione un sensore da 8 megapixel e un obiettivo su misura con maggior apertura del diaframma (f/2.4). E inoltre un sensore BSI (backside illumination) migliorato, un ottimo bilanciamento automatico del bianco, un’eccezionale fedeltà cromatica, il rilevamento dei volti e una minore sensibilità al movimento. Non importa quante persone vuoi immortalare, quanto si muovono o quanta luce c’è: l’immagine sarà sempre impeccabile. E aspetta di vedere la foto.

La fotocamera di iPhone 4S ha 8 megapixel, cioè il 60% di pixel in più rispetto ad iPhone 4. E i pixel sono progettati con una Full Well Capacity (FWC) superiore, per raccogliere ancora più luce. Il risultato? Una risoluzione molto maggiore, e foto così dettagliate che non crederai ai tuoi occhi.

Il nuovo obiettivo su misura usa cinque elementi di precisione per modellare la luce in ingresso e dare più nitidezza. Il diaframma ha un’apertura maggiore (f/2.4): fa entrare più luce e dà foto più brillanti. In più l’evoluto filtro IR ibrido blocca i raggi infrarossi, per colori più accurati e uniformi.

Per ritoccare le tue foto non ti serve un computer: puoi farlo direttamente sull’iPhone. Ritaglia e ruota le immagini, migliorale ed elimina gli occhi rossi.

Registrazione video. Lo spettacolo è grande: in HD a 1080p.

Gira spettacolari video HD 1080p, ovunque. Con l’obiettivo totalmente rinnovato la luce è sempre giusta e i colori brillanti: tutto sembrerà ancora più bello di come lo ricordavi. La stabilizzazione video corregge le riprese mosse, e il tocco finale lo dai direttamente sull’iPhone: in pochi tap il tuo film sarà pronto a far morire d’invidia gli amici.

Registra fantastici video HD 1080p a 30 fotogrammi al secondo. L’evoluto sensore BSI e la maggiore apertura del diaframma catturano più luce, il miglior bilanciamento del bianco offre colori più fedeli e la riduzione del rumore nell’immagine ti fa fare ottime riprese anche in ambienti poco illuminati.

La stabilizzazione video corregge le riprese mosse. E se filmi una scena con soggetti in primo piano e altri sullo sfondo, la videocamera mette a fuoco dove vuoi tu: basta un tap.

Dare un tocco personale ai tuoi video HD direttamente sull’iPhone è facilissimo. Per esempio puoi tagliare i clip: tocca i punti di inizio e fine e trascina per modificarli. Oppure scarica iMovie e crea il tuo piccolo kolossal con temi sviluppati da Apple, titoli, transizioni e persino una colonna sonora.

iOS. Il sistema operativo mobile più evoluto al mondo
è anche il più facile da usare.

Con ogni nuova versione ti semplifica di più la vita: per questo iOS è anni avanti a tutti. E ora iOS 5 fa l’ennesimo balzo nel futuro dandoti oltre 200 nuove funzioni per il tuo iPhone 4S. Ecco alcune delle nostre preferite.

iCloud. I tuoi contenuti. Su tutti i tuoi dispositivi.

iCloud è il modo più semplice di gestire i tuoi contenuti, perché fa tutto da solo. Archivia musica, foto, e-mail, app, contatti, calendari, documenti e molto di più, e grazie alla tecnologia push li invia in wireless a tutti i tuoi dispositivi. Tutto avviene automaticamente e senza che tu debba fare nulla: semplicemente, funziona.

Con iCloud, la musica che compri su iTunes appare automaticamente su tutti i tuoi dispositivi. Puoi anche scaricare i brani acquistati in precedenza, così la tua collezione ti segue ovunque.

Con Streaming foto, le foto che scatti con un dispositivo iOS appaiono automaticamente su tutti gli altri, e anche sul tuo Mac o PC. Le trovi già lì, come per magia, pronte per essere mostrate a tutti, ovunque ti trovi.

Presentazioni, relazioni e altri documenti: iCloud può tenerli automaticamente aggiornati su tutti i tuoi dispositivi. Ogni tua modifica verrà subito aggiornata nella nuvola.

Il Titan HTC ha 16 GB di memoria di storage, una fotocamera da 8 megapixel e 1,3 megapixel da paura con telecamera rivolta. L’HTC Titan è alimentato con una batteria di 1600 mAh. Le dimensioni sono HTC Titan a 131,5 millimetri x 70,7 millimetri x 9,9 millimetri ed il peso è 160 grammi. Le particolari caratteristiche di HTC Titan Hub HTC Sense, HTC orologio, e Dock.

Le specifiche del Samsung Focus S includono 4,3 Plus Super AMOLED con 1,4 GHz per la velocità del processore.

Il Samsung Focus S ha 16 GB di memoria di storage, una fotocamera da 8 megapixel, da 1,3 megapixel con telecamera rivolta. Il Focus Samsung S è alimentato a batteria da 1650 mA. Le dimensioni sono: Samsung Focus S è di 126 mm x 66,8 millimetri x 8,5 mm e il peso è 110 grammi. La particolarità di Samsung Focus S è Samsung Hub.

Le specifiche del Nokia Lumia 800 comprendono un 3,7 AMOLED trasparente nero, con vetro curvo Gorilla con 1,4 GHz di velocità.

Il Lumia Nokia 800 ha 16 GB di memoria di storage, di cui una da 8 megapixel Carl Zeiss. Il Nokia Lumia 800 è alimentato a batteria 1450 mAh. Nel design, Nokia Lumia 800 ha 116,5 millimetri x 61,2 millimetri x 12,1 millimetri ed il peso è di 142 grammi. Le particolari caratteristiche del Nokia Lumia 800 è Nokia Drive, Nokia Music, altri giochi e applicazioni esclusive.

Il prezzo di HTC Titan è 512 euro, il Focus Samsung è di 564 Euro, e il Nokia Lumia è di 420 Euro.

“L’aspettativa dei consumatori è enorme” afferma Xavier Niel, il fondatore di Free Mobile. Il leader dei fornitori di servizi Internet, che lancerà la sua offerte di telefonia mobile in poche settimane. Dal momento che da questa estate, fioriscono le voci sul web sulle tariffe che saranno proposte dal nuovo concorrente: 29,99 euro per tutto illimitato internet cellulare, 9,99 € per 5 ore di chiamate, e ancor più per € 2,99 pacchetto.

“Questa è una corsa verso il basso”, ironizza un operatore concorrente. Tuttavia, tutti gli attori temono lo shock ed emorragia di clienti. “Avendo avuto a che fare con il rallentamento della crescita in un mercato che è diventato maturo, dobbiamo prepararci per l’idea che forse perderemo più di 100.000 clienti netti in una sola volta in un trimestre, sarebbe una cosa mai vista”, dice un operatore. Come Poste mobile che ha conquistato 150.000 utenti in tre mesi, si può immaginare che con la libertà di scelta, Free mobile arriverrà a numeri più interessanti. Gli analisti di Exane BNP Paribas prevedono che Free Mobile farà 900.000 abbonati entro il primo anno.

SFR, meno audace
Come risposta, gli operatori moltiplicano le offerte a prezzi vicini a quelli attesi per cellulari della Free Mobile. Bouygues Telecom ha annunciato un’offerta Venerdì a € 6,90 Eden Classic per 2 ore di chiamate e sms riservato Bbox abbonati. “Questa offerta dimostra che il pacchetto ipotetico di Free a 5,99 € per 2 ore è sostenibile economicamente, si può anche andare sotto, perché il servizio voce è poco costoso, ma rappresenta il 75% del fatturato degli operatori. Meno audace, SFR lancerà una gamma di pacchetti da sottoscrivere on-line, “Rosso”, da 12 euro, e Orange inizia la propria offerta a basso costo Sosh, lanciato il Giovedi alle 19,90 € per 2 ore e 500 MB dei dati.

‘L’e-commerce non esiste più’, ha dichiarato John Donahoe, CEO di eBay. Provocando a volontà, camicia aperta e jeans, l’imprenditore della California ha preparato uno spettacolo davanti ad un pubblico di sviluppatori specializzati nella creazione di applicazioni per il commercio elettronico.

‘Il confine fra online e offline scomparirà.’ Esempio? Possono ordinare online e ritirare il prodotto in un negozio fisico. O ricevere coupon sul proprio cellulare, piuttosto che dover presentare la carta coupon alla cassa. Oltre alla capacità di pagare gli acquisti in un negozio tradizionale telefono cellulare.

La piattaforma eBay sarà ora aperta a tutti gli sviluppatori

La posta in gioco è alta per eBay che esiste solo nel mondo virtuale. Se il confine è abolito, in quanto tempo la rete diventerà un mercato globale? Acquirenti e venditori potrebbero trovarsi direttamente tramite Facebook, Google o altro. Ebay ha deciso di sferrare un colpo, cercando di diventare un giocatore chiave. In primo luogo, apre la sua piattaforma di trading per tutti gli sviluppatori che desiderano, completamente libero.

In gergo tecnico, sistema informatico di eBay diventa open source. A quanto pare, questo annuncio non cambia molto per i consumatori. In realtà, è come se Apple ha aperto iTunes a tutti! ‘I mercanti hanno bisogno di aiuto per mantenere i loro siti in prima linea di innovazione tecnologica, dice Anwar Naveed, capo della comunità X.commerce. Questa apertura porterà una nuova ondata di notevole grazie alle applicazioni che gli sviluppatori creeranno.’

Paga con PayPal diventerà più facile

Il secondo annuncio riguarda la creazione di eBay PayPal di accesso, una identità digitale che permette a tutti di identificarsi sui siti commerciali senza dover inserire qualcosa di diverso il registro di PayPal. ‘Il vantaggio è evidente per i consumatori, spiega Alex Hoffmann, PayPal Francia, ha una sola identità per tutti i siti web. Non è necessario per completare un noioso processo ogni volta che va a un nuovo sito. Ma è interessante anche per il commerciante: è certo che l’acquirente è certificato da PayPal, e può ottenere tutte le informazioni che vuole, tranne le coordinate bancarie che non trasmettiamo.’.

‘Non ci saranno più cambiamenti nel commercio elettronico per i prossimi tre anni che ci aveva quindici anni’, proclama John Donahoe. In effetti, l’inizio del cambiamento stanno cominciando a farsi sentire. ‘Pagamento con il cellulare è già 5 miliardi dollari su eBay, ha detto Alex Hoffmann, un venditore come “vendite privees.com” genera già 100 milioni di euro di fatturato nel mobile, il 10% delle sue vendite. ‘ John Donahoe e non esita a profetizzare che il commercio elettronico rappresenta 10.000 miliardi dollari entro il 2013.

Vendere auto su Internet, molti ci pensano, ma pochi sono coloro che osano davvero provare. Autoreduc.com, un nuovo arrivato sul Web a partire dall’estate del 2011, sta cercando un approccio audace e originale di e-vendite di auto, con un forte impegno per gli utenti: offrire un nuovo autoveicolo 30% 40% in meno sui prezzi di listino, nel corso del tempo.

Fondata e diretta da José Senent, un ex specialista nel commercio di automobili, autoreduc.com basa la sua attività su un concetto a metà strada tra Groupon e privato-vendita, combinando così i modelli di acquisto di gruppo ed eventi di vendita. Ancora nella sua infanzia, il sito ha già raggiunto un forte incremento: ‘Ogni mese, il doppio del numero di visitatori e si ottiene un aumento del 50% di più iscritti, assicura José Senent. Inoltre, il tasso di apertura delle nostre email promozionali è del 35%, laddove la media è intorno al 25% ‘.
E la forza del suo modello, insieme al peso economico del mercato automobilistico, suggerisce una camera confortevole di miglioramento. Un punto che ha, inoltre, non sfuggito il quotidiano statunitense “The Wall Street Journal. Ha scelto per rappresentare la Francia al Tour europeo Tech, l’evento per scoprire le nuove imprese europee più promettenti.”

Riduzione dei costi di marketing
Per quanto riguarda automobilistiche, attraverso autoreduc.com di vendere veicoli rappresentare alcuni vantaggi: ‘Si può risparmiare sui costi di pubblicità, perché stiamo inviando ai propri clienti pronti ad acquistare, dice José Senent. Essi possono ammortizzare i costi fissi più facilmente. Inoltre, inviamo le più difficili da raggiungere i clienti attraverso i media tradizionali, e che probabilmente mai comprato un modello a prezzi di listino “. Ma quando questo costruttori sito, il fondatore della Autoreduc non riceve una calda accoglienza sempre.
La sua arma segreta? Il modello del sito che ha detto non è destinato a rivoluzionare il mercato automobilistico, ma la commercializzazione della vettura. ‘Se un produttore sta lanciando un nuovo veicolo e Autoreduc sceglie di vendere i primi 100 modelli a prezzi ridotti, e questo dà un lancio significativo sul Web per lo zero costi di marketing. In realtà, i nostri clienti hanno l’opportunità di condividere la loro esperienza di shopping sui social network, in particolare attraverso la nostra pagina di Facebook “.

Una nuova esperienza di shopping
Per i consumatori, è per avere un nuovo proprietario del veicolo, dal suo soggiorno, con pochi click. A prima vista può sembrare irrealistico. Ma i prezzi praticati finalmente convinto i più restii. In particolare, una Twingo Renault ha venduto 13.500 lista di euro prezzo sarà venduto a circa 9500 € autoreduc.com. Un risparmio di 4000 euro. E la meccanica di acquisto è piuttosto semplice: l’apertura di una vendita sul sito – che dura diversi giorni – l’utente acquista un buono del valore di 199 €, e attendere alla fine della vendita.
Se il numero minimo di acquirenti è raggiunto (8-10 acquirenti sono sufficienti), provvisto di cedola, l’utente regola la quantità del veicolo dopo la riduzione con un rivenditore autorizzato o un agente di una grande vicino a casa sua. Si inizia poi con l’acquisto. Ovviamente, acquistando il coupon di 199 euro, l’utente acquista la riduzione applicata al prezzo della vettura. Per quanto riguarda la consegna del veicolo, José Senent vuole andare oltre: ‘Il nostro desiderio è quello di sviluppare rapidamente il servizio di consegna a domicilio, che sarebbe la prima volta nel mondo delle vendite di automobili “.

Redditività a portata di mano
E’ ancora troppo giovane per essere redditizia, Autoreduc è una preziosa risorsa: il suo leader si sta muovendo al centro della vettura per 20 anni, e la società che gestisce, Carsmarkt SAS, specializzata nel commercio B a B auto. Questo è abbastanza fiducioso per il futuro: ‘Possiamo raggiungere la redditività molto rapidamente, perché il nostro modello di business si può, e la mia esperienza nel settore mi permette di avere molti contatti “.
Il portale non provvigione al cliente o al venditore, ammettendo che il prezzo del tagliando (199 euro), sapendo che la vendita deve necessariamente portare almeno 8-10 acquirenti. Aumentare il numero di vendite e acquirenti è la preoccupazione principale di José Senent. Questo è il motivo per cui il pensiero già per essere distribuito all’estero, compresi gli Stati Uniti. Se è incentrata sulla qualità del servizio agli utenti, José Senent concesso da una pressione certo tempo con un chiaro obiettivo: impegnarsi in un nuovo paese nel mese di gennaio, a qualunque costo.

Non è chiaro dove hanno preso i loro tappeti più apprezzati (soprattutto a Rabat), ma quel che è certo è che risalgono al XVIII secolo e gli arazzi marocchini sono diversi a seconda se berberi o no, in quanto molto più antichi, e di ispirazione orientale. Progettato e ricamati da donne marocchine, questi tappeti sono caratterizzati da pura lana vergine, lunga e stretta, a causa del modo della ‘tenda’, motivi geometrici e tinte naturali.

Kaftani, cuscini, tovaglie …
Il viaggio in Marocco è anche una buona occasione per comprare gioielli. Gli artigiani berberi lavorano i metalli preziosi come bracciali, cinture, anelli, orecchini …

Un’altra delle arti più caratteristici del paese è il lavoro di ricamo, che offre tocco distintivo ai pantaloni, kaftani, cuscini e tovaglie. Simile è la pelle, una tipica marocchina e delle capacità acquisite sin dai tempi antichi, che è impregnato in borse, pantofole, pantaloni, giacche, … Un’arte che è stato esportato in tutto il mondo.

Per accedere a queste semplicemente trovare bazar di artigianato e hanno un qualche dirham, la moneta ufficiale del paese.

Una cucina antica
Marocco, propone una cucina con più di duemila anni di storia e una miriade di piatti prelibati che conservano il loro sapore originale, grazie ad una preparazione artigianale di argilla, in fiamme o carbone.

Stufati che provengono non solo per via orale, ma andare a quasi tutti i sensi: gusto, vista, olfatto … e toccare, perché questo paese sta mangiando più comune con le mani, in particolare le prime tre dita, quindi è molto importante il pane, alimento che aiuta a spingere ed è un elemento sacro.

In Marocco, il pranzo è il pasto più importante della giornata e normalmente consiste di un insalata e uno dei piatti più tipici della terra, come un delizioso cous cous (a base di semola, verdure e carne), pollo o agnello di solito cucinato con il limone.

Dolce
Sono anche caratteristiche le ‘tajine’, uno stufato di agnello e stufato di verdure cotte sulla base di spezie, miele e pesca. E per dessert è niente di meglio che alcune date deliziosi della regione o dolci tradizionali come ‘bstila’, a base di latte di mandorle e pasta, o ‘beghrir’, frittelle con miele e burro. Ma la festa non finisce qui, devono accompagnare gli ospiti nella loro tradizionale tè alla menta che aiuta la digestione.

La firma della stella ha spiegato che la nuova Classe B incorpora nuovi motori quattro cilindri diesel e ad iniezione diretta di benzina. Questi meccanismi saranno disponibili con cambio manuale e automatico a doppia frizione.

Quindi, questo veicolo può guidare due motori a benzina di 1.6 litri, con potenze di 122 e 156 CV, mentre le due versioni diesel, 1,8 litri, sviluppa potenza di 109 e 136 cavalli.

Il nuovo modello della società tedesca integra dieci nuovi sistemi di assistenza alla guida, tra cui la procedura guidata è di avviso di collisione e l’attenzione del conducente o dell’assistente in linea dispositivo multimediale con accesso a Internet, tra gli altri.

Un’altra novità che conta questa seconda generazione del vano di classe B ha un nuovo sedili posteriori, che è modellato in funzione del carico e si chiama Easy-Vario-Plus.

La società con sede nella città tedesca di Stoccarda ha dichiarato che, almeno nel mercato tedesco, questa nuova vettura della sua gamma di prodotti non mancherà di mantenere il prezzo stabile rispetto alla generazione precedente.

Secondo fonti informate della finanza, senza conoscere le offerte degli altri potenziali acquirenti, Banco Santander e CaixaBank sono favoriti semplicemente a causa della loro posizione di liquidità e di esperienza.
‘Le due entità hanno la capacità di prendere un gigante delle dimensioni di CAM e sono consapevoli del fascino della sua rete di filiali e il numero dei clienti’, hanno sottolineato le fonti.

Come CaixaBank, il gruppo presieduto da Emilio Botin potrebbe mettere in evidenza la sua forte posizione di liquidità a rispettare i termini di emissioni rispetto al CAM, superiore a 7.000 milioni entro il 2013.

Gli esperti ritengono che le assicurazioni di liquidità sarà un fattore determinante per la Banca di Spagna che deve scegliere i potenziali acquirenti.
Inoltre, sia CaixaBank che Banco Santander possono prendere il ‘vantaggio’ di ottenere un ‘buon prezzo’ un soggetto con una quota di mercato significativa e un portafoglio immobiliare tenderanno ad aumentare di valore nel tempo.

Altre parti interessate

In ogni caso, le offerte do CaixaBank e Banco Santander non saranno gli unici della Banca di Spagna devono valutare da questo Martedì, dopo la scadenza di chiusura.
Si presume che il BBVA e Ibercaja anche abbiano espresso interesse per CAM, anche se le proposte forse meno attraenti agli occhi del supervisore.

La Banca di Spagna può anche ricevere offerte non vincolanti scatole di Baschi (BBK, Kutxa e Caja Vital) e Banco Sabadell, anche se negli ultimi giorni c’era la speculazione che l’interesse per il funzionamento di queste entità si era ridotto significativamente.
Tutte queste banche, oltre a una dozzina di stranieri sono preoccupati che il punteggio delle ultime settimane a studiare il libro di vendita forniti da Bank of America-Merrill Lynch.

Fonti vicine al processo di prevedere che alla fine solo manifestare il proprio interesse nel CAM al supervisore una dozzina di banche, tra cui alcuni stranieri. Barclays e la Banca industriale e commerciale della Cina (ICBC) suono nelle piscine del settore.
In ogni caso, tutte le proposte ricevute dalla Banca di Spagna, saranno selezionati soggetti pochissimi che possono accedere a un audit interno del CAM per consentire loro di fare un’offerta vincolante da fare per raggiungere la finestra.

1. La Grecia finalmente deve muoversi perchè non può raggiungere i suoi obiettivi di riduzione del deficit e rimborsare il debito di 350 miliardi di euro, pari al 163% del Pil secondo le ultime stime più pessimistiche. Logico, dal momento che i vari regimi di sostegno hanno concorso a dargli più credito, che, a sua volta ha aumentato  il debito, e in cambio si richiede più rigore, nuove  misure di austerità e un dibattito sulla crescita, dice l’economista Jean-Jacques Rosa. Il debito rispetto al PIL aumenta e quindi la situazione in Grecia peggiora invece di migliorare. “

2. Una ristrutturazione del debito è decisa. Per ridurre il debito ellenico, la media attesa nell’area euro nel 2012, sarà dell’89% del PIL, la Grecia dovrebbe quindi farsi carico di un rimborso del 45% del debito totale, o di € 158.500.000.000.

3. Le prime vittime della ristrutturazione del debito, sono le banche europee, soprattutto quella greca, che tengono in cassa la maggior parte dei titoli greci che la BCE non ha ancora acquistato sul mercato secondario. Per evitare il contagio ad altri paesi, la stabilità finanziaria europea (EFSF) vola in soccorso delle banche greche con i suoi ampi poteri deciso il 21 luglio. In Francia, le banche non hanno bisogno di aiuto. Secondo Moody, invece possono  prendere una grande scossa. Meglio evitare il contagio.

4. La Classe dirigente greca è convinta del fallimento dell’ integrazione del  paese nella zona euro. I fondamentali dell’ economia greca sono troppo diversi e i vincoli dell’euro forte impediscono di riavviare la crescita. Inoltre, le politiche e i dirigenti degli altri Stati dell’Eurozona non vogliono più ‘quei bambini che devono costantemente cercare di pulire le loro stanze’, sono le parole di uno dei membri della delegazione che  supervisiona le riforme in Grecia.  Per molte di questi la Grecia ha deciso di lasciare la zona euro.

5. Per rilanciare la sua economia, la Grecia ha ora l’arma della svalutazione competitiva. Con una dracma  bassa, può aumentare le sue esportazioni e quindi la sua produzione. Ma non è tutto: cosa farne dei vecchi debiti denominati in euro, dei contratti internazionali, degli stipendi, dei beni individuali? E con una svalutazione, è anche importante conoscere qual’è il costo più alto “, si è domandato l’economista Michael Dévoluy. Nel 2010, la Grecia ha importato 30 miliardi di € di beni e servizi. La popolazione greca ha visto il suo standard di vita inevitabilmente scendere in caduta libera.